研训院看世界-建构全民金融知识教育 以降低争讼

发生在10多年前,令台湾社会记忆犹新的「双卡风暴」,在耗费巨大成本与救济后,至今仍有为数不少的「卡奴」承受着当年错误消费决策下的苦果。而其后的2008年连动债风暴,同样造成大批投资者与金融机构争讼未已。至于最新的重大项目,则是可能导致上千亿巨大财务损失的人民币 TRF商品(目标可赎远期契约),以致于包括投资人与金融机构,在可预见的未来,都将陷在冗长的诉讼仲裁程序之中,持续耗费着庞大社会成本。

在这些金融消费争议中,儘管标的有所不同,但在金管会、央行或监察院的多方报告中,都可以看出,因为金融商品的复杂性,再加上销售单位未能清楚划清风险权责,都是导致金融消费争端一再发生的主要原因之一。

检视目前台湾金融经营环境,由于存放款利差之缩小,让金融业务手续费成为支撑金融营业收入的主要来源。但不论是财富管理或信用卡业务,因为契约深奥复杂,让金融消费者往往不具备足够的知识技能来清楚了解各项契约条件,这也成了日后消费争议的隐忧未爆弹。毕竟,当消费者在进行举债或投资的金融服务时,一旦无法接受「天下没有白吃的午餐」、「高报酬高风险」等基础但重要的金融基本常识,则当投资绩效不如预期,或刷卡循环信用的复利加乘下,都将使消费者落入不可承担的财务困境之中。

这样的知识盲点,正凸显出台湾需要进一步开展全民金融知识教育的必要性,所谓「全民金融知识教育National FinancialEducat ion」,依据OECD定义,指的是一种全民教育过程,利用着讯息提供、专业辅导与客观建议,来培养出全民的金融判断技术与金融信心;更藉由这样的普及教育,让金融消费者或投资者得以掌握各项金融服务内容,并清楚认知这些金融服务所带来的财务风险与机会,以便做出最佳的知情选择;此外,该教育也涵盖让全民了解如何寻求财务谘询帮助,因而得以採行有效措施来改善他们的财务状况。

如此的全民金融知识教育,是普惠金融推动的基础。尤其是对我国而言,多年来资本市场因为投资不振所累积的超额储蓄,让财富管理的必要性日益增加。但横跨着保险、基金、股票的多元市场商品,藉由复杂的公式连结,却让存在于其间的风险更难清楚表达,所以一旦在过程中,不论是销售方或购买方的认知差异,都可能在风险发生时徒增消费争端。

而台湾蓬勃的民主政治在这些争端中的介入,更造成社会有了会吵的人有糖吃的印象,导致获利与风险的对价失衡,侵蚀着合理市场的存在,这对金融产业的永续发展绝非正常。若能藉由全面性的建构全民金融知识教育,则不仅对于消费者本身的权利更得合理保障,对于民眾在阅听金融消费争议新闻时,能更清楚地掌握事件真相,避免受害蔓延,也避免金融获利蒙受污名化。

同时,对于年轻人、单亲家庭、弱势族群等金融知识教育亦显重要,让他们能有机会利用金融服务来完成梦想、加值能力,而非在金融知识不足的情况下,被恼人的卡债、学贷,甚是地下钱庄限制或葬送了宝贵的青春与未来,这或许更是全民金融知识教育的真正意义。

(工商时报)


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