理财健诊-父母保险先足够 再保障小孩

全球人寿鼎盛营业处业务经理 曹维智:

台湾出生率极低,大多数的家庭只要有新生儿,父母都希望小朋友可以一生平安、健康的长大,所以在规划保险上,就会以小朋友为优先。事实上,爸妈才是小朋友的保障来源,如果大人本身保障不足,一旦发生风险,又有谁能够让小朋友顺利长大呢?

因此新生儿父母应该要改变过去的观念,新生儿出生时应该先检视自己的保障是否足够,尤其若自己是家里的主要经济来源,就要思考如果自己遭遇到风险,家庭是否会陷入经济上的危机,自己保障够了,再规划新生儿基本应有的保障,随着小朋友长大,再调整保险内容即可。

首先父母要先考虑自己的身故保障是否足够,寿险公会统计,国人平均身故给付仅56万元,也就是说家庭经济支柱一旦猝逝,就很容易陷入经济的危机,因此父母身故保障的规划,是要确保风险发生时,家庭经济来源可维持5~10年以上,以一般家庭来说大约需要300~600万元左右;加上还有其他的贷款,如房贷等,要完全转移风险就需要1,100~1,400万元。

建议父母可以考虑长年期、保额递减型的定期寿险,随着小孩逐渐长大、独立自主的能力增长,父母的家庭责任与债务减低,保障需求逐渐递减,父母的保险负担就可以调整。

父母接着要考虑的是,若非死亡,而是「失能、被照顾」的风险,经济负担恐怕比死亡还要高。除了家庭顿失收入或收入锐减之外,还要多一笔照护的费用,庞大的费用足以拖垮一个家庭,因此建议家庭有新生儿的父母,规划自己的保障时,可以透过残扶险,利用终身与定期残扶的相互搭配,让家庭转嫁掉「需要被照护」的风险。

当然父母还是要考虑新生儿的保险,但不一定缴交昂贵的保费才是完整的保障,而是选择适当的保险,才能真正照顾到小朋友。我的建议是,由于新生儿5岁以前抵抗力较弱,上了幼稚园或幼儿园容易发生相互传染疾病,像是肠病毒、感冒等,所以实支实付医疗险是不可缺少的一环。

小朋友一旦生病,父母还要请假照顾小孩、再辅以定期日额医疗险,作为填补父母请假照顾孩子收入短缺的缺口;此外,小朋友进入好动的年纪,意外险及意外医疗险,为父母规划新生儿保障时也不可忽略的。

不少人问,该不该替新生儿投保单独的癌症险?我的建议是,即便要替新生儿规划癌症保障,也可以考虑利用重大疾病险。

(工商时报)


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