買保單 看懂主附約 排第1

保單主附約優缺點

2017年國人平均每人保費支出已達新台幣15萬1,750元,保險滲透度壽險拉高到19.61%,創史上新高金額,比前年成長9%以上。壽險業者指出,雖然國人買保障型保單比例也拉高,但很多人都看不懂主附約,因此常引發糾紛。

壽險業者指出,其實目前較受歡迎依附在主約的附約型態商品主要都跟健康及傷害險相關,如一年期的醫療險(實支實付)、傷害險,提供高CP值的基本保障,也就是保費低保障高;以及像豁免保費這種屬於基本型,又可預防失去繳費能力風險的商品;另外還有保障終身的疾病或長照相關商品,例如防癌險、殘扶險。

全球人壽表示,通常保險「主約」的設計會提供比較完整或至少滿足基本的保障,其他就依照客戶的個人需求再去附加附約及決定額度,彈性比較大,就像餐廳單點,先有一個基本的主餐,其他想吃什麼吃多少自己點。因此投保前了解甚麼是主附約,才能做好買對不買貴。

然而附約一定比較便宜嗎?附約在保險規劃中如何配置?全球人壽表示,一般來說是較便宜但不是絕對便宜,基本上以相同架構的商品來說,附約型態的會相較便宜,主因有三,首先附約的附加費用率較低(主要成本多設計由主約攤銷),再者附約的保障項目較少或是額度較低,所以有比較便宜的感覺,第三,若是一年期附約,因為是以自然保費計算,所以也會有比較便宜的感覺,因此建議民眾規劃的比重,主要還是要以考量個人的需求為出發點,在主約與附約的保障項目、金額間找個一個最適配置。

此外,主約有些單純的儲蓄險、投資型商品或是有特殊風險的商品,因其市場定位、公司策略考量、或是風險控制上的考量,有可能不提供附加附約。另外,多數的躉繳型態的主約,不提供附加附約的選擇,且若附約的保障範圍與主約相同,因為考量風險過於集中,也可能不提供附加附約的選擇。

壽險業者提醒,投保前要先檢視需求,但如果投保後反悔:依目前法令規定,客戶投保後在簽收保單後10天內,如果發覺不符需求可以提出契約撤銷的要求。更約權基本上是依照各家公司的規定來辦理,更約權的設計原意並不是用來反悔用的,而是提供一個彈性,當保戶因人生階段或狀態改變而發現原保單不符合需求時,得以行使更約權的方式取得較符合需求的新保單,例如得以不具可保證明的情況下補一些保價金,即得轉換至新保單。

(工商時報)


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