買熱銷保單 投資風險先問清楚

投資型保單連二年買氣大增,保戶追求月月配息、6年期滿的固定收益,但千萬不要忘了,投資型保單的最大特點就是「投資風險由保戶自行負擔」,並不是像傳統壽險,由壽險公司保證固定利率,債券的信用風險、投資不佳侵蝕本金、匯率風險等,都必須考慮。

月月配息型類全委保單,雖然訴求類月退俸,但有時月月領的配息可能是自己的投資本金,且資本市場若大跌,當基金淨值低於8美元以下,可能就再也拿不到月配息,若退休生活只靠這筆配息的保戶,可能就會出現資金短缺,不宜孤注一擲。

也因此有公司就推出60歲以上才能投保的類月退俸投資型保單,保證的就是淨值低於8美元以下,還能領到配息,不過這種保單可能就無法保全資產給下一代,即最後淨值可能低於8美元以下,低於總繳保費。

至於目標到期型基金保單,其6年期滿的目標報酬率無論是3.7%或是5.99%,都是「不保證的」,即不是像早年熱銷的連動債保單,期滿的最低報酬率是保證的,只是可能面臨發行人的信用風險或匯率風險,這種目標到期型基金是投資一籃子債券,為了拉高投資報酬率,其中不乏是信評等級略低一點的債券。

若是經濟大好、6年間資本市場也都平穩,則沒有太大風險,旦若出現如金融海嘯或資本市場大波動,即有些債券萬一無法支付,則不僅當初的目標報酬率可能達不到,甚至可能損及本金、大賠。

為了避免退休金不增反減,亦或投保保單卻變成糾紛,最好在投保前確認清楚,大部分的利率都是不保證的,投資本金是可能虧損的,絕對不要以錢存銀行,不斷孳息的想法,去投保投資型保單。

(工商時報)


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