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以下是含有郭錦駩的搜尋結果,共54

  • 深耕不動產債權 日昇金獲獎連連

    深耕不動產債權 日昇金獲獎連連

     深耕不動產債券金融科技公司日昇金互聯網公司的創新能力受到由經濟部工業局指導,工商時報、中華民國軟體協會共同主辦的「金漾獎」肯定。日昇金在數家老牌金控及大型集團包夾中,勇奪金融科技類佳作;同時也獲得中華傑出企業管理人協會所主辦之「金峰獎」傑出企業、傑出創業楷模的肯定。

  • 《名家觀點》2018金融科技退燒後 下一步...

    2018年金融科技圈有兩大慘劇發生,比特幣及乙太幣為首的虛擬貨幣,年初漲至高點後泡沫破裂紛紛暴跌8~9成;中國P2P平台在2017年下半年開始海外上市潮後,2018下半年引來的卻是倒閉潮,行業整體萎縮40%,和信貸、信而富、趣店、拍拍貸股價跌幅甚至超过70%。 \n \n我參加了幾個討論虛擬貨幣及區塊鍊的群組,只要比特幣價格上漲,群組的討論就很熱絡;反之價格下跌時,群組就悄然無聲。這次暴跌代表虛擬貨幣跟區塊鍊應用沒未來了嗎?第一,炒作虛擬貨幣跟虛擬貨幣應用是兩回事。其次我認為才剛剛開始。每個行業的發展都有四個階段:幼稚期,成長期,成熟期,衰退期。虛擬貨幣及區塊鍊應用還在幼稚期,市場的真正需求還沒定型,使用場景還不普及。 \n \nP2P平台在英國、美國發展十年已經進入成熟期,中國則正從成長期進入成熟期。沒錯,不是衰退期,是成熟期。一個產業從成長期進入成熟期的特徵之一,就是會先殺的屍橫遍野。因為快速成長期過後,企業的成長動能從開發新市場轉為搶別人的地盤,外部特徵有行業門檻拉高、利潤降低、競爭激烈。這階段開始行業特點、競爭狀況及用戶行為會穩固而少變動,相對提供給消費者的服務也會穩定踏實化。 \n \n其實社會大眾並不關心Fintech金融科技這名詞有沒有退燒,金融服務背後有沒有區塊鍊,P2P產業發展周期如何。消費者關心的永遠是,這項產品對我有什麼好處。像筆者經營的網路金融平台,只作兩件事:提供有資產的人資金周轉,「借急不借窮」;提供投資人「有抵押品擔保的投資」。客戶只關心有沒有作好上述兩項,而不是有沒有用到金融科技、人工智能、區塊鍊? \n \n流行的名詞會退燒,踏實的服務才是正道。 \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・日昇金互聯網(債權商城) CEO \n・資策會FinTechBase培育金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n

  • 《名家觀點》股票房地產投資有黃金比例嗎?

    股票跟房地產是最常見的兩大投資組合,投資特性各有勝場。股票的流動性較好,下單賣掉就能現金入袋;波動性較高,有倍數獲利的機會,但如行情不佳時下跌空間也較大。房地產除了投資外,還能自住使用或出租收取現金流;行情波動較股票小,相對股票兩三年內的漲跌幅都不大。 \n \n如果要借錢去投資股票,多數人都會覺得是高風險的投資行為。買自用或投資的房地產時,辦房貸卻是很普遍的行為。有一派說法是買股票的投資風險比較高,另一派認為是兩者的波動性差異。 \n \n如果有個投資人預計作五到十年的投資規劃,三種投資選擇分別是新創公司的天使投資人、股票跟不動產。假設的投資狀況如下: \n天使投資的獲利機率Pwin是0.01,能獲利500倍;損失機率是0.99,會損失所有本金。天使投資的期望值是0.01*(1+500)+0.99*(1-100%)=5.01 \n股市的獲利機率Pwin是0.5,能獲利500%;損失機率是0.5,會損失80%。 \n投資股市的期望值是0.5*(1+500%)+0.5*(1-80%)=3.1 \n不動產的獲利機率Pwin是0.8,能獲利50%;損失機率是0.2,會損失20%。 \n投資不動產的期望值是0.8*(1+50%)+0.2*(1-20%)=1.36 \n \n從投資的可能最大獲利及投資期望值來看,天使投資是雙料冠軍;但是從風險面來看,不動產的損失機率最小,損失率也最小;而股票則介於兩者之間。在機率論中著名的凱利公式及其衍生公式,就是用來計算在賭局中的最佳下注比率,同樣也可以用在投資抉擇上。 \n \n由凱利公式的計算結果來看,如果手上有一千萬的投資資金,天使投資每一次只能投入8萬塊的資金;股票的最佳投資比例是525萬;房地產的最佳投資比例是360%,也就是除了手上的1000萬再借2600萬的房貸來投資3600萬的房地產。這個計算的結果大致符合一般社會認知,天使投資要小額且分散,股票投資不要滿倉重壓,房地產要適度運用槓桿。凱利公式確實能幫助我們在面對新的投資機會衡量該投入多少資金比例時,提供一個數學的解答。 \n \n【郭錦駩小檔案】 \n日昇金互聯網(債權商城) CEO \n・資策會FinTechBase培育金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n

  • 《名家觀點》拿房貸來投資的「借二買六」法厲害嗎?算盤打給你看

    最近網路盛傳一個理財模式,向銀行用2%以下的房貸利率借出錢來,投資到6%的固定收益理財商品上,賺取中間4%的利差。台灣的不動產出租收益跟房屋貸款利率都在1~2%,相對其他國家都是較低的。如果套上資產活化的概念,價值2000萬的房子借出1500萬來投資,一年的利差就有60萬。 \n \n從資產負債表的角度來分解這樣的財務操作,資產由原先只有一棟2000萬的房子,多了1500萬的理財商品;負債則由零,多了1500萬的房貸。用來衡量資金風險的負債佔資產比率由0%增加到1500萬/3500萬=42.8%,財務槓桿並不算高。由損益表的角度來分解,資產帶來的預期收入為90萬,房貸利息成本30萬,兩者相減為60萬。 \n \n投資風險必須分開來計算,房價本身有漲跌,這部分的風險沒有變。房貸的借款利率未來可能會升息造成房貸利息支出增加,但短期大幅度升息的可能性很低,這部分影響不大。 \n \n最主要的風險在於,買的固定收益理財商品是不是真有6%的報酬率。如果報酬率降到2%,減去房貸支出,竹籃子打水一場空。萬一遇上行情不佳,投資績效由正轉負,同時還有房貸利息的負擔,就會蠟燭兩頭燒了。 \n \n房屋貸款的資金成本,在所有借款中相對較低的,這個基本方向沒有錯。但是辦房貸出來投資是否洽當,要依個人狀況去評估,並沒有一定標準。重點還是回到檢視所投資商品報酬率是否穩定,風險係數是否在承受範圍內。 \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・日昇金互聯網(債權商城) CEO \n・資策會FinTechBase培育金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n

  • 《名家觀點》投資報酬率 廣告和實際 差很大

    網路常有一些非常吸引人的投資廣告,「現在申辦專案,期滿後報酬率高達20%」「定存三個月,優惠利率1.6%」「投資綠電,每年領8%」「過去三年平均報酬率10%」許多網友都會拿著這些投資資訊來問我,這些廣告是真的嗎?沒錯,都是真的。但實際上跟你想像的不一樣。 \n \n投資標準的共通語言是年化報酬率,更嚴格一點的是扣除所有費用後的淨年化報酬率。我相信所有人在作投資決策時,都是以淨年化報酬率作考量。但是各類投資廣告中常常出現五花八門的報酬率說法,讓我們一個個來拆解。 \n \n「現在申辦專案,期滿後報酬率高達20%」: 期滿報酬率,是指全部投資期間的報酬率,不是投資期間的年化報酬率,通常是長年期投資的行銷說法。假設10年的期滿報酬率20%,其實年化報酬率只有1.8%。 \n \n「定存三個月,優惠利率1.6%」:這個優惠利率是指年化報酬率,所以存三個月的利息是0.4%,並不是1.6%。 \n \n「投資綠電,每年領8%」:太陽能投資合約在20年期滿後的價值通常為零,也就是投資100萬,20年期間每年領回8萬,共領回160萬,但20年到期後就什麼都沒有了。代入年金公式後,可以求得年化報酬率4.96%。 \n \n「過去三年平均報酬率10%」,通常指算術平均報酬率,常用在股票基金等投資績效起伏較大的商品說明。假設100萬的投資本金第一年賠30%,第二跟第三年都是賺30%。算術平均報酬率的計算方式: \n(-30%+30%+30%)/3=10% \n \n但正確的算法應該是用幾何平均計算法,先求出三年總報酬率, \n(100%-30%)*(100%+30%)*(100%+30%)-1=18.3% \n再用1.183開三次根號後,得到年化報酬率5.76%。跟算術平均報酬率的10%有頗大差異。 \n \n至於贖回費用、手續費用、管理費用等外加的費用,投資人也必須一一扣除後才能計算出真正的投資報酬,並以此計算出真正的淨年化報酬率。網路時代得到投資資訊很容易,困難在於如何判斷投資資訊的正確性。各位讀者記得面對五花八門的投資文宣,只要問一句:扣除所有費用之後的淨年化報酬率是多少? \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・債權商城 CEO \n・資策會FinTechBase培育金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n

  • 《名家觀點》法規到底是管制創新,還是鼓勵詐騙?

    近來網路金融的發展讓人人心惶惶,從中國大陸P2P接連不斷的爆雷潮,造成數千萬名金融難民求助無門,到數字貨幣交易所遭駭的事件外,也不斷出現空氣幣、傳銷幣等新手法的詐騙。這些問題都使得希望政府能夠嚴格立法管制的聲音越發強烈。 \n \n然而,筆者認為過於嚴格的法規只會造成適得其反的效果,為了防止弊病的法規的重重限制其實只對原本就奉公守法的良心業者造成影響,但對不法份子卻毫無拘束。 \n \n譬如,台版的金融監理沙盒機制「金融科技發展與創新實驗條例」,在去年底終於三讀通過,原意是在監理沙盒的實驗場域及期間內,業者將可不受現行法規限制試驗創新,促進金融科技業的創新,將創新實驗的曝險金額上限定為兩億元。 \n \n願意來申請的金融業者及新創業者,絕對都是願意遵守法令規定的乖乖牌。但,對照一下真正非法擾亂金融的案例,近日主嫌宣判8年的圓夢贏家吸金案,涉案金額30多億;享悅財務顧問涉嫌非法吸金8千萬元,並經營地下期貨,代操期貨交易保證金15億元。 \n \n若法規可有效管制不法分子,筆者也樂見於相關法律的訂定,然現今最大的問題便是對於大多數的不良業者而言,法規都無管制作用。 \n \n今年五月份,越南的執法機構便開始調查當地的一起首次代幣發行(ICO)專案,此專案在獲得3.2萬名投資人近6.6億美元的資金之後,7名團隊成員就消失的無影無蹤,使投資人求助無門。 \n \n但事實上有不少發幣方的白皮書上都有「免責聲明」等字樣,這就代表即使發幣方的公司並未履行原列計畫,投資人也沒有權利主張受騙,因此更別談能有什麼法規能拘束的了這些投機取巧的不守法分子。 \n \n如今全球加密貨幣數量一再增加,無人監管的空氣幣的數量也不斷上升,而許多加密貨幣業者近期也在台灣大量曝光,打算拓展台灣市場,但根本不在台灣申請營業執照,如發生詐騙、吸金案件時,都很難受到法律的制裁。 \n \n因此,若現階段為了防弊定下過於嚴格的法規,只是限制住乖乖牌守法業者的腳步,但是非法業者仍然打著區塊鍊、金融科技的旗子大開說明會。 \n \n網路金融等新興商業型態的特色正是自由度高,可配合不同的情景產生多樣的變化,主管機關在採取管制時宜採開放的心態,以免限制了產業發展,卻造成劣幣驅逐良幣的狀況。 \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・債權商城 CEO \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n

  • 《名家觀點》網路金融要做好做細 不是做強做大

    有別於傳統金融,網路金融的強項正是在於收集零散需求,將大量散佈在市場上破碎化的需求整合起,達成「做好」、「做細」的目的,進而達到提升運營效率並解決客戶問題的目標。 \n \n所謂做好做細就是不再如傳統金融只關注社會上主流的群體,而是更重視小眾的最基本需求,把複雜的金融服務以網路化的方式表現出來,降低金融門檻,使初階生活化場景鑲嵌在每一個人的周遭,最成功的例子就屬行動支付的產生。在過去,中國大陸提款機不密集、跨行提款手續費高等原因,都造成交易成本非常高,但網路金融解決了這樣的問題,如今拿出手機掃描,即使是日常生活中零碎的交易都能立刻完成,這凸顯了網路金融「接地氣」的特色。 \n \n另一例子是中國大陸微眾銀行推出的「微車貸」,微車貸與一系列汽車金融平台或汽車融資租賃公司合作,針對不同的方案提出更精細的服務模式,利用網路金融便捷的優勢,成功擴展至二手車以租代購業務,以客戶長租車輛及二手車合併為一體的形式出發,從而實現客戶分期買車目的的一種汽車消費形式,至今年3月總放款金額已突破200億人民幣。 \n \n網路金融若只一味追求數字成長,最終將可能淪為泡沫,如近來中國P2P平台的爆雷潮,發生的其一原因正是業者忽略了整體經濟環境改變、未確認好自身定位與發展方向,只為了在短時間內將財報數字做大做強,以致當整體經濟改變企業資金周轉不過來時,便紛紛倒閉,在網路金融圈引發軒然大波。 \n \n即使如今網路金融相較傳統金融擁有反應靈活的優勢,但在發展上,仍不能單純追求速度,做細做精依然是最重要的目標,應實在地從零散客戶最初階的需求開始向下扎根。網路金融與生活息息相關,各個微小的需求累積起來,就會成為推動環境前進的巨大力量。 \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・債權商城 CEO \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n

  • 《名家觀點》再怎麼金融科技 沒有優良資產都是空

    中國P2P風暴還在持續,少部份優質平台的成交量已經開始回升,這些平台的優勢除了風控管理、資訊透明及平台營運,還有最重要的是:資產端的品質優良。 \n \n網路金融跟銀行、租賃公司等傳統金融行業對優良資產(借款)的定義都一樣,1.有足額擔保 2.有還款能力 3.收益足以覆蓋風險。如果資金流向先天不良的資產,後續的倒帳率太高、收款困難,再怎麼先進的金融科技都沒辦法挽救,就好比是當年的雙卡風暴。 \n \n雙卡風暴其實在1999年萬泰銀行發行喬治瑪莉現金卡之前就開始醞釀,1995年台灣全體銀行的其他個人消費性貸款不到2000億,2005年來到了1.15兆的驚人金額。同時期信用卡的循環信用餘額也增加了超過十倍,來到4,656億元的高水位,借款人大量地繳不出借款。 \n \n當時銀行提列大量呆帳、金融股股價暴跌,麥肯錫評估台灣有24家銀行會倒閉,使主管機關為了穩定金融秩序不得不出手整併體質較差的金融機構並定下新的授信規範。舉個簡單的例子,筆者2001年還是學生沒有收入時辦的普卡額度高達80萬,如此荒繆的授信標準,怎能不引發全面性的倒帳問題? \n \n網路金融平台的發展方向是補傳統金融之不足,就像80年前租賃公司出現補上銀行端不足,長期來看是合作關係而非競爭關係。 \n \n在金融發展的歷史大方向,後出現者必須在更細化的資金需求市場尋找穩定的優質資產來源,作好了這個優質資產的篩選和取得,再加上風險控制和營運管理,才能從根本穩定長久營運基礎。在網路訊息如此發達的現在,投資人更應查明優質資產是本質,金融科技、大數據、人工智慧等新潮口號都必須建立於此。 \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・債權商城 CEO \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n \n \n

  • 《名家觀點》區塊鍊發債的時代

    近日世界銀行委任澳洲聯邦銀行安排發行首個利用區塊鏈技術產生、配銷、轉移與管理的債券,取名為Bond-I (Blockchain Offered New Debt Instrument) (區塊鏈發行新債券工具)。泰國債券市場協會也公布了債券註冊服務平台上的區塊鏈解決方案。在此之前,英國區塊鏈新創公司BlockEx在旗下數位債券交易平台上,讓資金需求公司發債並使用智能合約確定債券的利率,息票利率,付款日期和到期日。 \n \n債的發行及流通形式有很多,無論是債券、支票、借貸合約切割,其共通需求都是1.發行方及交易者的身分必須確認 2.合約條件公開且不可更改 3.交易同步 4.交易記錄不可更改。相對於其他金融資產毫秒等級的交易需求,債的發行及交易對即時性要求並不高,凡此種種都吻合區塊鍊+智能合約的特性。 \n \n把區塊鍊技術導入債券市場,能夠將結算債券的時間大幅從幾天減少到幾秒,同時讓資訊更透明並降低交易費用。如果導入區塊鍊技術降低發債及後續管理的成本,將能解決目前中小型企業發行債券的需求。而未來大部分債券及債權將在區塊鍊數位平台上發行和交易,省去中介機構,發行及交易過程的效率和透明度也會因此而提高。 \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・債權商城 CEO \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n

  • 《名家觀點》中國P2P爆發七七事變 台灣有人中槍嗎

    2018年7月7日起,中國P2P前30平台遭逢驟變,投資餘額以每天10億人民幣的速度減少。過去幾年P2P領先平台群憑著相對領先的風控管理、資產打造能力,一直穩定成長,無懼行業風風雨雨。甚至可說過往幾次P2P借貸行業發生問題,領先平台都是受益者,更多的投資人與資金由一般平台移出向領先平台移動。這次的行業危機,熟識的某領先P2P負責人私下說:「風聲鶴唳,情勢非常險峻。」 \n \n對P2P領先平台造成風暴的真正原因,是中國正實施金融去槓桿政策,使今年六月錢荒特別嚴重。假設某個封閉的小城,過去金融機構對企業用戶的放貸量年年成長,能一直借出更多的新債來還舊債,當然少有企業違約。這一年正好對100個企業用戶放出100億貸款。縣老爺說國家政策改變了,貸款總量不能增加,還要減少到90億。於是金融機構開始停放新的貸款並且開始回收舊貸款,一定會有部份企業一時間還不了錢,因為市場上少掉了10億。而一般P2P債權是沒有擔保品抵押的次級債權,相對銀行債權的違約機率自然比較高。 \n \n傳統金融機構在面對放款逾期時有一套固定的催收保全債權程序,P2P借貸業者也有這套程序,可是多數P2P投資者卻沒這個心理準備等待程序。在這些領先P2P平台,投資者的投資到期領不到錢,這是破天荒的第一次,於是投資者的信心洩氣了。這些項目現況是逾期還不是呆帳,觀察重點是後續債權保全程序及投資人溝通。 \n \nP2P平台本質是訊息中介機構,而不是信用中介機構。筆者在經營「債權商城」時,每次遇到投資人詢問出意外時你負責擔保嗎?我總回答,第一我不該保,第二我保不起,第三我平台上的債權背後有資產擔保。網路時代投資人收集資訊睜大眼睛,才是投資最大的保障。 \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・債權商城 CEO \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n

  • 大陸P2P平台吹倒閉風 那台灣勒?業者說...

    中國網路借貸平台 (P2P) 倒閉潮不斷,嚇得存戶紛紛撤資,這個市場規模高達1950億美元的行業正大幅萎縮,反觀台灣發展P2P平台相對緩慢,未來到底如何發展?有沒有可能走上跟中國一樣的路?Lmarket債權商城執行長郭錦駩指出,進入網路時代,無論哪個行業,發展週期走得愈來愈快,P2P平台也不例外。 \n \n記者問(以下簡稱問): 隨著越來越多競爭者投入,行業平均收益率逐步下降,中國P2P平台近日掀起倒閉潮,您認為台灣未來是否也會面臨同樣的情形? \n \n郭錦駩(以下簡稱答): 一定會有,這處於正常發展, 由於2016年中國祭出P2P平台監督管理政策,升高了業者營運成本、再加上商業競爭市場加劇,中國P2P平台正處於一波淘汰期。事實上,在管制政策出現之前,商業競爭就很激烈。進入網路時代,無論是哪個行業,發展週期都走得愈來愈快,P2P平台也不例外。 \n \n \n問: 近期,金管會積極推動純網銀,認為純網銀並非傳統銀行的新威脅,而是希望藉由開放純網銀產生「鯰魚效應」加強金融業服務與競爭力,您如何看待這件事? \n \n答:目前看起來,比較偏向朝銀行網路化邁進,因為從相關規範來看,純網銀與傳統銀行的規範是相同。 \n \n但傳統銀行與純網銀最大差別在於,資本額規範與存放款利差,使用者對網路銀行的期待,是放款利率要比傳統銀行低、存款利率比傳統銀行高,若是存放款利差沒有大過於傳統銀行,但卻要和傳統銀行遵行一樣的嚴格規範,純網銀勢必需要去拉大額存款、放款,而這樣做法等同走回現型銀行的老路,就可能違背透過純網銀推動小額、多筆業務的初衷。 \n \n而政府對純網銀持積極態度,也對其他金融科技業者有幫助,讓更多人認知到網路可以做的事越來越多,減低民眾疑慮,讓民眾更信任業者,業者花在解釋和消除民眾疑慮的時間成本就會少很多。 \n \n問: 近年來,政府積極推動電子支付,希望迎頭趕上中國,但大多數的台灣人因習慣使用現金而對電子支付無感,甚至有人質疑,台灣根本不適合推動電子支付。金融科技百百種,但究竟甚麼樣的應用,才適合台灣呢? \n \n答:支付是商業行為最基本,沒有國家不需要,但台灣電子支付發展之所以緩慢,原因在於,對使用者來說,使用電子支付系統需要多許多道程序,也比使用信用卡還慢,變得沒吸引力。對商家來說,採用電子支付的規範門檻太高、限制也多,再加上正在起步階段,如果民眾使用量不夠大,成本根本降不下來,這也讓商家對電子支付系統興趣缺缺。 \n \n問: 你曾經提過,台灣的金融科技產業有兩條可選路線,第一條是務實主義,一步一腳印,但最後結果可能不夠快、作太少,被國外科技大廠全面入侵,抑或冒可能犯錯的風險,賭上革命性的跳躍成就產業全新篇章;兩者各有利弊。可以詳細說明兩條路的利弊,以及台灣如何評估該走哪條路? \n \n答: 在整體社會風氣偏保守的情況下,台灣金融科技發展,多半得從模仿他國開始,再加上許多商業模式在國外也發展多年,有前例參考,從較穩定、避免系統性風險發生的領域開始,像是借貸、支付可能是較恰當的選擇。 \n \n問:由於網路駭客的威脅,以及對於保護公司、個人客戶敏感性財務資料的要求,資訊安全是監管單位關注的焦點,任何資料的洩漏,不論多小,都可能毀掉一個金融科技公司的聲譽,您認為金融科技公司,對此風險如何進行有效的管理? \n \n答: 絕對不可能單靠資安抵擋駭客的威脅,也不能只依賴資安工程,企業本身的作業程序控管也相當重要,內部員工的完整教育訓練也很重要,以L market債權商城為例就是採用第三方價金託管,將金流與組織本身分開,並確保,就算單一系統被攻破,駭客也不會因竄改資料,而輕易拿到匯款 \n \n \n問: 全球都在瘋「區塊鏈」,金管會也鼓勵金融業投入區塊鏈創新,究竟區塊鏈是夢想還是騙局?您怎麼看這件事呢? \n \n答: 區塊鏈應用無所不在,但要引進哪個產業就是大學問,區塊鏈主要在解決多方共同信任的問題,也並非所有產業都適用,對於某些產業來說單邊反而更有效,像是區塊鏈導入支付,交易大部分不適合,因為需要多方共同驗證,會使交易的速度變慢。 \n \n問: 創立「L market債權商城」時,是甚麼原因,促使你決定以提供 ”不動產” 擔保債權轉讓媒合為核心業務? \n \n答:台灣常見像是銀行、租賃公司的金融機構借貸,但小額借貸及P2P型式卻很少見, 選定”不動產” 擔保債權轉讓作為核心業務,原因在於不動產較穩定,屬於登記制財產、借貸清楚,「房子不會跑掉」最清楚透明,也較不受爭議。 \n \n \n問: 法條擋住的不是詐騙,而是新創業者的路? \n答: 法規為了攔住詐騙人士,而設下障礙,但卻擋住了新創業者的去路,讓正規做事的人很難繞過去。 \n \n新創最大的難題就是提出自己「合法」,因為根本沒有一條法律可以證明合法,大部分商業行為也沒有定義甚麼合法,真正大家要問的是有哪裡不合法才對。 \n \n杜絕詐騙雖難,但只要政府願意扮演教育者的角色,並傳達充足資訊,教導民眾如何分辨詐騙,讓民眾建立正確的意識,就不必為了防詐騙,設下不必要的障礙,新創才有機會能夠做自己真正想做的事。

  • 《名家觀點》唐僧跑路了?中國互聯網金融又一爆

    今年六、七月份,中國有六十多家P2P業者宣告停業,其中有本身營運困難準備清算投資的平台;也有警方正在調查涉及非法集資的平台,其中包括去年在《琅琊榜》置入行銷而聲名大噪的投資平台「唐小僧」。 \n \n「唐小僧」的網站跟一般平台有顯著差異,網站並不具投資功能,也沒有投資的相關公開訊息,投資只能透過微信公眾號及Android App,其中微信是主要入口。再往下細看,更多奇怪之處一一浮現。 \n \n第一,沒有第三方資金控管。中國P2P監管政策最重視資金存管,因為這是對投資安全的重要把關。政策出來後,唐小僧立刻宣布自己是P2F平台(個人對金融機構),不需符合資金存管要求。 \n \n第二,投資項目真假難辨。幾乎沒有提供投資訊息,例如原始借款合約、還款來源、抵押情況等重要資訊,只提供投資後的債權轉讓協議。 \n \n第三,由大量廣告造就的高速成長。唐小僧在短時間內灑下鋪天蓋地的廣告,平台的註冊資金1000萬人民幣,在北京上海等十多個一級城市的分眾廣告就超過5000萬人民幣。這些廣告費用從哪裡來的? \n \n以上幾點,投資人只要在投資前稍作功課就能發現問題,避開這類詐騙平台。當然,一顆老鼠屎能壞了一鍋粥,對投資人信心是嚴重打擊。但因為少數批著互聯網金融外衣的騙子,而否定整個互聯網金融發展,也是因噎廢食。 \n \n中國P2P行業已由成長期逐步邁向成熟期,領先的平台逐步拉開差距,產業淘汰是正常現象,混水摸魚的騙子活不下去也是正常現象。台灣的P2P行業則還在萌芽期,需要更多的發展空間,與中國狀況並不相同。 \n \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・債權商城 CEO \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n \n

  • 《名家觀點》政府推純網銀 但金融科技人才在哪裡

    國內即將在年底釋出純網銀執照,傳統金融龍頭們躍躍欲試,積極著手結合電商搶下新金融市場,搶進新金融互聯網領域的雄心,不言可喻。傳統金融從業人員多半不具備資訊背景,資訊工程專業也難以理解金融領域。 \n \n可以預見的將來,能擔任金融及資訊橋梁的專才即將成為新金融行業的搶手炸子雞。人才是最重要的資本才,歐美著名商學或理工學院在2015~2016開展Fintech 課程講座,積極發展各類結合金融與科技的教學方式;目前銀行業人才需求以數據分析人員需求最高,教育需要創新,以跟上快速的變化。國內已有政治大學、清華大學、東吳大學、銘傳大學、實踐大學等開創金融科技學程,培養創新發展實務連結的人才。高科大成立「金融資訊學系」,培育金融與資訊對話的人才,在金融科技教育方面獨領風騷。 \n \n產業轉變歷程變化迅速,國內多家銀行亦相繼擴增網路服務業務,要快速站上新浪潮,必須有對應的技術團隊支援;而人才問題已成為金融產業邁向網路化的痛點。台灣目前亟需規劃財務、資訊、網路商業等綜合應用的人才培育,若無法自行培育人才,要不產業停滯,或是只能靠引進國外高階白領、與國外企業合作等,皆不利長期發展。 \n \n金融科技的草船已備齊、而結合金融與科技人才的東風即將會吹起! \n \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・債權商城 CEO \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n \n

  • 《名家觀點》從清末洋務運動看台灣金融科技開放

    國內金融機構環境完善,素以「高分行密度」傲視全球金融市場,但分行家數過多,導致銀行業「固定成本」居高不下。而早在2006年,匯豐銀行率先導入的無摺虛擬帳戶概念-HSBC Direct,吸引不少年輕客群,風靡全台,最終卻因「能讓銀行賺錢的,都不是年輕客群」,而回歸實體帳戶走入歷史。 \n \n主管機關在評估開放純網銀時,也是考量金融機構過剩,而成為阻礙純網銀出線的門檻;如今金融科技潮流已勢不可擋,金管會積極規劃在年底開放純網路銀行,以100億資本額、至少有一家金控或銀行持股達50%,期望金融業掌握一定主導權,以金融及社會穩定為優先考量,打保守安全牌,更充滿了濃厚的監督意味。 \n \n純網路銀行為金融與電商,兩大產業的結合,更是金流、商流及資訊流的大匯合,透過電商型態的大數據及創新業務,提供優惠的存、放款利率、更低廉的手續費、更便捷的服務,可能對現今的金融生態產生「鯰魚效應」,促進金融創新的腳步。 \n \n引述晚清名臣李鴻章的名句「法待人而後行,事因時為變通」,以近代中國全面推動工業化的洋務運動來說,以西方工業化做為榜樣,對運輸、商務、教育等大刀闊斧進行改革,卻在甲午戰爭一役終告失敗,帶給中國沉痛的覺醒;此役雖敗戰收場,但卻是當時改變時局頹勢最快的方式。鑑往知來,在面臨新技術衝擊、外在環境的轉移,主事者可以選擇積極正面,尋求共通的合作與互補,或者堅守既有利益市場,保持產業現況,坐看其他國際大廠樓起。 \n \n台灣的金融科技產業有兩條可選路線,務實主義一步一腳印,但最後結果可能不夠快、作太少,被國外科技大廠全面入侵;抑或冒可能犯錯的風險,賭上革命性的跳躍成就產業全新篇章;兩者各有利弊,端看主政者的智慧與手腕。於此,「若徒墨守舊章,拘牽浮議,則為之而必不成,成之而必不久。」則是老祖宗對後世子孫的建議與忠告。 \n \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・債權商城 CEO \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n

  • 《名家觀點》預售屋合約裡藏著天大誤會

    今年第一季以來房地產市場在賣方讓利,交易量略增的驅使下,對有意購屋、換屋的消費者是個好消息。買房是人生大事,付出一大筆金錢的同時,購屋者必須先做足功課,包括該建商歷年建案品質、了解土地產權狀況、實際坪數、附近房價行情等。購買預售屋最重要的則是慎選建商,因為買預售屋會遇到的最大風險就是建商倒閉或捲款潛逃。 \n \n近期爆發幾宗建設公司倒閉、一屋二賣等案例,買了預售屋卻拿不到房屋,購屋者幾乎血本無歸,甚至被要求多付雙倍的價錢才能取得房屋。
 \n \n購買預售屋時,建商接受紅色預訂單(俗稱紅單),將「預售屋買賣契約」交由消費者帶回審閱,隨後建立正式合約,消費者依約付款。依照內政部通過預售屋買賣契約書範本中,第六條之一規定:「本預售屋應辦理履約保證,履約保證依下列方式擇一處理」其中最常被使用的是「價金信託」。多數購屋人看到「履約保證」這四個字就安了一半心,購屋款項匯到銀行信託專戶又更覺得高枕無憂。 \n \n細看合約內容,金融機構只負責設立專款專用帳戶,擔任資金的管理角色,確保專戶內的資金,將會依照建案的工程進度專款專用。並不保證建商的財務狀況不出問題,也不保證房子能順利完工。如果建商無法完工交屋時,金融機構會把專戶移轉給買方,但這時專戶內的錢通常也所剩無幾,購屋者還是倒楣。 \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・債權商城 CEO \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n \n

  • 《名家觀點》互聯網+汽車金融 創新藍海成長空間

    新創金融科技發展在中國已法規成形,監管落地,尤其是P2P互聯網金融平台,固定的「場景、風控、資金」模式,已是成熟業態,沒有太多的成長空間;接下來哪個產業可以待勢乘時,接下金融創新的火炬? \n \n中國擁有13.9億人口,在運輸及人口流動的龐大需求下,汽車銷量從2005年 576萬輛到2016年2802萬輛,高速增長達386%,以共享經濟及fintech的催化,汽車金融順理成章的成為新金融應用的藍海,涵蓋了經銷商流動資金、庫存融資、消費貸款、汽車保險等等,2017年消費汽車金融市場新增放款量約1兆人民幣,據估測至2020年,汽車金融市場可望達到2.1兆至2.4兆人民幣。而以共享經濟崛起的「滴滴出行」,此刻正站在汽車金融的最佳起跑位置上。 \n \n滴滴出行以類似助貸平台模式,提供大量數據和流量,截至2017年底,訂單總量74.3億,用戶數4.5億人,只消1千萬用戶平均每人貸款1萬元人民幣,即可達到1000億的貸款餘額;而目前滴滴出行已在實現汽車金融的布局,包括加緊金融牌照申請、向自家車隊司機提供小額放貸服務,並分析客戶用車規律、消費習性等,結合銀行為眾多小微企業及個人,提供更客製化的金融服務,成為互聯網+車聯網的最佳範例。 \n \n台灣缺乏龐大內需市場、沒有大規模網路平台、原生車隊及新創叫車平台各立山頭、科技公司挾著技術優勢全力朝車聯網的領域發展、既有的汽車貸款皆由傳統金融機構或民間公司承作,缺少系統性的整合規畫;借鏡中國,在汽車金融的路上,我們還有很長的路要走、可以走,是局勢也是機會。 \n \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・債權商城 CEO \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n \n

  • 《名家觀點》披著Fintech羊皮的狼-假P2P借貸平台

    經歷過野蠻成長期的中國互聯網金融行業一直掩藏著不少地雷,4月初驚爆註冊資本額12億人民幣的互聯網金融平台-善林金融,被上海經濟犯罪偵查警察查封搜索的消息,上海公安證實善林金融負責人-周伯雲涉嫌違法,目前已投案自首。 \n \n善林金融主體為善林金融信息服務有限公司,成立於2013年,該公司以線下理財起家,擁有600餘家分公司及多家P2P平台;截止2018年4月9日,累計交易總額已達55億人民幣,待還餘額為20多億人民幣。 \n \n多數人會認為P2P平台存在許多不可見的弊端及風險,事實上真正造成風險的往往是以互聯網金融之名、行線下業務的拉人集團;深究此次事件肇因,有以下兩點: \n \n該公司長期以「借新還舊」的形式運作,編造虛假投資項目欺瞞投資人,將投資款項轉移到集團其他公司,而投資人每月收到的利息則由負責人私人帳戶轉出,對投資人的資金形成無法掌握的風險,屬於典型的龐氏騙局。 \n \n集團採用大量線下業務吸納投資人資金,依中國《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定,網路借貸信息機構不能自行或委託、授權第三方在互聯網、固定電話、行動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目,線下銷售網貸理財產品亦違反上述監管規定。 \n \nP2P等網路金融平台在國外已行之有年,平台的真正意涵是將投資、理財的行為去中介化,把原本層層包裝的理財商品,卸下行銷、通路、代管等等的費用、話術,將最初始、核心的標的呈現在投資人的面前;投資人投資的是未經包裝、潤飾的原始商品,就像到產地向農家買水果一樣,你會清楚的知道每一分錢所產生的效益,和所謂的線下理財公司天差地遠。 \n \n在許多次受邀的媒體訪問及講座中,筆者常不厭其煩地提醒,以簡單的三個指標分辨:第一、金流有沒有第三方託管,第二、投資或者借貸的項目是否真實可查核,第三、是不是依靠大量的線下業務,發了高額的業務獎金的類直銷金融平台。投資前必須仔細停、看、聽,思考投資的每一分錢,最後進的是誰的口袋裡。 \n \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・債權商城 CEO \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n \n債權商城連結: https://lmarket.com.tw/ \n \n

  • 《名家觀點》中華電信、PCHOME的合資創投是走老路還是走新路?

    中華電信與PCHOME發佈合資成立創投基金「中華網家一號」,以兩大龍頭的份量自然占據不少媒體版面,在電商或金融科技的創業圈子卻沒引起熱烈討論,主要原因是過去兩龍頭對引進新商業模式及新技術的態度偏於保守,後續發展尚待觀察。 \n \n國內主管機關目前政策走向,積極建置行動支付環境,推動台灣邁向無現金社會,正是察覺到數位經濟產生的顛覆性破壞,改變了所有行業經營模式、思考方式;沒有跟數位接軌的行業,很容易被邊緣化;中華電信與PCHOME攜手合資成立創投基金,開始進一步探討雙方於FinTech金融科技、智慧物流等新領域合作的可能性,發揮彼此的龍頭優勢,並提供新創業者開創新興領域共同合作發展的起點,爭取後發先至的機會。 \n \n互聯網金融以經濟為出發點,涵蓋廣泛領域,開創無人超市、無現金城市、人臉支付等新興項目,改變原有的金融樣貌,刷新人們對金融原有的認知;如中國支付寶和微信在近日同時上線「高速無感支付」,車輛通過收費站後,即自動從車主的支付寶或微信錢包扣取通行費,無現金城市的進展,又往前邁進了一大步。 \n \n現代人生活中,已缺少不了互聯網金融,即便從未嘗試互聯網理財或貸款,也是身處世代的巨變之中,至少你會發現錢包裡的現金正慢慢減少、簡單的幾個步驟就能在手機上投資、借貸,貨幣變成賬戶上的數字等改變;告別現金早已是全球數位金融的大勢所趨。 \n \n「無現金城市」可免去現金交易衍生的各種成本及弊端,比如:降低發行運輸成本、防止假鈔降低犯罪率等;經過不斷的創新、連結,互聯網使得金融行為得以開展,在各種新技術的影響之下,正朝著人們需求的方向發展。 \n \n \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n \n・債權商城 CEO \n \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n \n・中國社科院金融博士生 \n \n・前宏達電研發主管 \n \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n

  • 《名家觀點》支持金管會 開放純網銀與金融科技 把市場的餅作大

    金管會現正研議開放純網路銀行加入競爭行列,勢必衝擊現有實體銀行,看看對岸互聯網金融巨頭的做法,不論是結盟醫療、境外支付等,都是為了要把市場的餅做大。 \n \n怎樣把餅做大?中國互聯網金融巨頭-螞蟻金服及京東金融,為尋找金融科技應用新動能,日前相繼推出新結盟與應用;螞蟻金服跨足中國人社、醫療及境外支付等領域;而京東金融則是攜手神州信息,推出以中小銀行為主客群的金融科技服務,用以緩解中小銀行面臨互聯網衝擊而必須轉型的壓力。 \n \n互聯網電商平台的迅速發展匯聚大量的客戶,同時也衍生大量新金融模式,例如:移動支付、線上借貸、在線理財等,與傳統銀行產生一定的差異,對銀行營運理念與技術能力存在巨大挑戰;而以京東金融擅長的B2B2C模式,結合深耕金融信息化30年的神州信息,以「融信雲」覆蓋系統建設、金融產品、營運服務等所有環節,有助於銀行加速前期IT建設、獲客渠道系統搭建、進而提升銀行KYC能力及營銷針對性,以科技解決金融的問題,創造「無界金融」的核心價值。 \n \n國內針對金融開放等議題討論多年,現正研議開放純網路銀行加入競爭行列,勢必衝擊現有實體銀行;有人說台灣已經overbanking,再開放純網銀將使情況更加惡劣、網路銀行缺乏原生客戶、政府法令尚未到位等評論甚囂塵上,頗有慎之戒之的意味。 \n \n台灣對互聯網金融的認識,至今仍侷限在網路借貸等狹義範圍,以長遠發展思考,互聯網金融應該有更廣義的理解與應用,盡速形成法制化的環境,引導公平競爭並給予更多的包容,結合市場,一起把尚未形成共識的產業開始充分的互動,讓金融科技造出更多新的應用場景,把餅作大才是全體台灣之福。 \n \n \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n \n・債權商城 CEO \n \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n \n・中國社科院金融博士生 \n \n・前宏達電研發主管 \n \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n

  • 《名家觀點》升息循環下應該回歸「債」的投資本質

    台灣人投資向來偏愛穩健、高配息的債券型基金,因為多數人認定債券型基金是最安全的選擇。殊不知債券價格深受市場利率影響;當利率調升的過程,債券價格相對下跌、債券基金淨值下滑,近半年多數債券基金投資人就因此虧損。 \n \n在這波升息循環中新興的投資市場寵兒-目標到期債券基金,主要投資存續期間較短的債券,持有債券到期然後回收本金及利息,回歸到「債」的投資本質上,以債息收入為主要報酬來源,不靠債券交易獲利,減少市場利率變化對基金淨值影響,深受穩健型投資人歡迎。 \n \n在以金融科技為主流的世紀中,投資大眾其實有更便捷、去中介化的管道,更聰明的選擇是透過網路平台投資原始債權。投資原始債權跟目標到期債券基金的共同點,都是持有債券(權)到期、以債息收入為報酬來源的投資策略。利用網路去中介化的特性,尚未包裝成基金的原始債權,可以替投資人省下手續費、管理費、保管費、通路費等等投資成本。 \n \n在P2P平台作放款人或債權平台購買債權,都是投資原始債權。精明的投資人可以挑選適合自己的平台及投資項目,而這種新興投資項目的風險可以由以下三個指標來檢視: \n真實性:債權是否清楚可供查核 \n安全性:資金是否交由第三方金流管理 \n風險性:是否有抵押擔保 \n \n \n \n【郭錦駩小檔案】 \n・債權商城 CEO \n・資策會FinTechBase金融科技專家 \n・中國社科院金融博士生 \n・前宏達電研發主管 \n・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主 \n

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