外資銀行在中國的市場份額（市占率）只有2%，只有少部分外資銀行認為自己的市場份額在2009年會有所增加，而離開城市到農村辦銀行，被它們認為是未來的希望所在。

2006年3月，匯豐銀行給清華大學一個為期3年的農村金融研究專案贊助了1000萬（人民幣，下同）。銀監會主席劉明康得知這事情以後，對來訪的匯豐控股亞太區主席鄭海泉半開玩笑地說：「你們能拿1000萬來搞農村金融研究，為何不能拿點錢來開村鎮銀行呢？」

鄭海泉很驚詫，反問道：「難道我們可以做村鎮銀行嗎？這個要花多少錢？」

劉明康大笑：「不多，300萬就能。」

鄭海泉更覺得吃驚了：「300萬？那我自己也可以開一個。匯豐如果要做，肯定投入不能低於1000萬。」

一個玩笑結束了，一個商業計畫即將開始。鄭海泉回到匯豐後，找來資深老員工李惠乾（後來的匯豐村鎮銀行業務常務總監），商量到村裡辦銀行的事。

沒有想像中便宜

香港人李惠乾在大陸已經有十多年資歷。2007年年中，李惠乾開始帶著匯豐的團隊深入湖北和四川兩個省8到10個村鎮進行可行性研究。

10個地區，經濟水平參差不齊。算好了天時、地利和人和之後，李惠乾把目光鎖定在湖北省隨州市曾都區。

曾都區曾是湖北省四個直管縣級市之一，位列湖北省十強縣，農村人口占80%，香菇、木耳及蘭花等特色農副產品的出口是其經濟支柱。李惠乾很有信心，認為在這裡辦，成功率相比更高。

很多人以為到農村辦銀行成本會很低，李惠乾說，低是低，但沒有你們想像這麼低。「每家都是一個獨立的法人銀行，除了要投放資本金－資本金一家是4000萬到5000萬，還有大量的人力資本、選址、裝修、建立系統。總投資跟我們在城市建立一個分行差不多，只便宜20%到30%。」

經過5個多月的籌備，2007年12月13日，隨州曾都匯豐村鎮銀行正式開業，註冊資本1000萬，成為大陸第一家外資村鎮銀行。此後，匯豐一鼓作氣，先後在重慶大足、福建永安、北京密雲、廣東恩平建立了村鎮銀行網點。

抵押品豐富多彩

李惠乾說，因為長期在城市專注於高端理財業務的匯豐銀行，來到農村多少有點摸著石頭過河的體驗。「希望這幾家做好之後，能總結出一些經驗。希望能有一個比較好的經營模型出來。」

在大城市，人們熟悉匯豐銀行；在小地方，人們習慣於農信社和農業銀行，對匯豐知之不多。

在村民們看來，匯豐不一樣的地方就是，這個銀行的人會騎著摩托車到家裡來談貸款的事宜。後來，當地一些老牌銀行不得不學習這種上門服務。

李惠乾說，農村辦銀行有些複雜的情況，譬如遇到一些從沒見過的抵押品。因為農村沒有房產證，所以貸款時出現的抵押品豐富多彩。

曾經有村民運來大桶大桶蜂蜜抵押，這讓匯豐的人不得不研究如何儲藏蜂蜜。在匯豐的村鎮銀行裡，對各種新奇抵押品的研究是重要的話題。

如果實在沒有抵押品，匯豐有時下流行的小額貸款。你要貸款1萬到5萬，需要一個人擔保；需要貸款5萬到10萬，需要兩個人擔保。

如果連擔保人都找不到，那也不是貸不上款。如果你跟某家企業有業務往來，也就是說這企業長期收購你的產品，這家企業就能成為你的擔保人，匯豐稱之為「企業+農戶」模式。

在農村辦銀行是件苦差，在農村辦銀行要走薄利多銷的模式，在上海一個理財產品就1000萬，在農村可能要做1000單。

農村業務是雞肋？

李惠乾說，五家村鎮銀行目前還沒有盈利。按匯豐的計畫，新開業的村鎮銀行要經營到第三年才達到盈利目標。

為了彌補銀行們費力不掙錢的局面，銀監會承諾了補貼：如果村鎮銀行能達到一定的指標，比如說存貸比超過50%的話，將按上年貸款平均餘額的2%給予補貼。

「如果做短期的考慮，匯豐也不會跑到農村去開村鎮銀行。」李惠乾說，他希望農村未來的經濟成長會給匯豐帶來商機和盈利。

不過很多銀行似乎對此不抱什麼希望。銀監會在努力遊說各家銀行回到農村去，近幾年農業銀行恢復了一些點，而大部分外資銀行都只開辦了一兩家村鎮銀行，似乎是在回應號召。

從2006年開展新型農村金融機構試點到2009年6月末，大陸已有118家新型農村金融機構。其中,村鎮銀行100家，貸款公司7家，農村資金互助社11家。匯豐的村鎮銀行數占了5%。

銀監會還在努力促進農村金融的發展。不久前銀監會宣布計畫未來3年在全大陸再設立1300家左右新型農村金融機構，其中村鎮銀行將設1027家，占擬設新型農村金融機構數量近80%。

對於1000多家的試點，匯豐已經表現出其謹慎投資的傳統。李惠乾說：「按此前的規畫，一年增加3到4家，大概在3年內，加上此前5家，會有18家。」（摘自《新周刊》）