上周，上海發生一起刑案：男子假冒租客租房，入房後趁女房東不備，勒住她脖子，將她捆綁在椅子上，搶奪現金6千元（人民幣，下同），並強暴女房東。當天，警方循線逮捕這名搶匪，發現他信用卡欠債2.8萬元才鋌而走險。

市面上，也開始如台灣出現信用卡借貸公司、地下錢莊等機構，他們在銀行ATM機上張貼廣告，只要持有信用卡，就可在他們偽裝的「商貿公司」直接刷卡拿到現金，一般看借款金額是否超過1到2萬元，收取5%到10%的手續費。

連三季同比 壞帳呈倍增

在銀行的推動下，大陸信用卡持卡人數激增，由6年前約100萬人增長30多倍。如今，大陸信用卡累計發卡量逾1.5億張，超過3000萬人有自己的信用卡，很多人還不止一張。

大陸信用卡卡債風險持續增加，大陸央行提示要繼續關注信用卡壞帳風險。

11月30日，大陸央行發布 《2009年第三季度支付體系運行總體情況》（以下簡稱 《報告》）指出，信用卡授信總額快速增長，但是期末應償信貸總額（信用卡透支餘額）持續增加，增速快於短期消費性貸款的增速，信用卡壞帳風險，值得繼續關注。

根據《報告》顯示，截至第三季末，信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，與第二季相比增加16.52億元，增長28.6%，比去年同期增長126.5%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.4%，比第二季度增加0.3個百分點。信用卡壞帳連續三個季度同比增長在100%以上，但增速在逐季放緩。

截至第三季末，中國信用卡授信總額12445.13億元 ，比去年增加39.7%；期末應償信貸總額2184.36億元，同比增加66.8%。同期，中國金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款餘額5761.90億元，同比增加52.8%；期末應償信貸總額占金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款餘額的37.9%，比較第二季增長0.9個百分點。

數萬人失聯 催生討債業

中信銀行信用卡中心一位管理人士表示，針對壞帳上升的風險，該行加強了欠款催收力度，催收人員較之早前增加了近一倍，以前總部催收，現在分中心也開始協助催收。

「發卡量泡沫是當前銀行信用卡經營的最大風險。」長期研究信用卡業務的銀行業人士聶俊峰說。

隨著信用卡壞帳的攀升，不少銀行發現，信用卡業務處於發卡量上升和信貸品質下降的兩難境地。

中信銀行信用卡中心年中遇到一件內有蹊蹺的事，一些持卡人和他們玩起「躲貓貓」的遊戲──他們與約7.2萬名信用卡持卡人失去通訊聯繫，工作人員撥打單位、家庭電話和手機都聯繫不上這些持卡人。沒人知道有多大規模的信用卡是找不到主人的。

一銀行信用卡中心副總表示，目前銀行加大了壞帳的清收力度，派專人登門清收，甚至將大部分的信用卡壞帳催討任務外包給討債公司，催生職業討債人。在清收存量不良貸款的同時，銀行還通過嚴格審批控制新生的不良資產，學生、過於年輕的群體幾乎都不發卡，在這樣嚴格的審批制度下，今年有的銀行甚至未發新卡。

多卡人申辦 滬銀將駁回

央行11月30日的資料也支撐這一點，截至三季末，信用卡發卡量為1.75億張，同比增長33.3%，增速較上年同期回落39.6個百分點。

上海銀行業正在醞釀控制一人多張信用卡的新招。通過央行的徵信系統查詢申請者的持卡記錄，如果申請人被證實此前已有多家銀行的多張信用卡，那麼，他新辦卡的申請很可能被駁回。不過據記者瞭解，目前北京各家銀行還未有類似舉動。

中國社科院金融研究所銀行業研究室主任曾剛認為，經過5、6年跑馬圈地，對持卡人的品質並未太多關注，積累了一部分「危險」客戶。由於信用卡是無抵押無擔保的貸款，其風險自然要比普通貸款高，受經濟波動影響較為明顯。世界經濟尚未完全回暖，收入水準和就業形勢尚不樂觀，因此信用卡壞帳率持續上升。

曾剛認為，隨著經濟的好轉，壞帳率應該會有所降低。同時，壞帳率約3%的水準仍處於可控範圍，對整個金融體系的衝擊有限，在美國這一比例為20%-30%。

業績存壓力 銀行仍追量

上市銀行為讓中國國有商業銀行變得更加靈活、更加市場化，管理者開始像銀行家而不是像政府官員那樣考慮問題，業績壓力迫使他們必須不斷為銀行開拓新的收入來源。而信用卡無疑是實現這個目標的途徑之一。

麥肯錫的一份報告預測：到2013年，包括信用卡、房屋貸款以及其他個人信貸在內的大陸消費信貸市場，將占據銀行利潤的14%，信用卡將僅次於房屋貸款成為最重要的消費信貸產品。在歐美銀行中，零售業務的收入有近1/3來自信用卡。

銀行對發卡量的癡迷也不難理解。東亞銀行（中國）常務副行長林志民表示，信用卡在全球發展幾十年，都是以量作為基本單位，發得越多越有機會賺錢，越可以把成本壓下來，所以很多銀行都會採取這種模式，「不單是大陸，很多地方都是這樣的。」

目前，大陸信用卡總量約1.5億張，人均擁有量0.11張。中國數億儲戶中的絕大多數至今仍未接觸過信用卡。日本國際信用卡公司（JCB）北京代表處首席代表大岡俊文認為，「中國城市人群潛在發卡量至少還有3億張。」招行信用卡中心前總經理仲躋偉則更為樂觀，他曾預計大陸發卡量還有7倍的擴張量。