▲大陸公布貸款新規定嚴控資金流向,此舉恐將影響銀行貸款業務。(新華社)

為防止銀行借貸資金遭到挪用,以利資金流入實體經濟,大陸銀監會公布貸款新規定,要求大陸銀行業樹立「實貸實付」理念,建立全流程的精細化信貸管理模式,注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險。

近日,大陸銀監會發布《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》。這兩個辦法與之前已施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》並稱「三個辦法一個指引」(統稱貸款新規),初步構建和完善大陸金融機構的貸款業務法規框架,將作為大陸銀行業貸款風險監管的長期制度安排。

大陸銀監會指出,發布貸款新規的主要目的,在於規範商業銀行貸款支付行為,確保貸款資金按借款合同約定用途使用,防止借款人資金被挪用,有效保護金融消費者的合法權益,促進貸款資金真正流向實體經濟,發揮金融支持實體經濟發展的作用。

將資金導入實體經濟

對於《流貸辦法》的核心內容,大陸銀監會表示,一方面是要求銀行業金融機構合理測算借款人的營運資金需求,審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度,並據此發放流動資金貸款,不得超過借款人的實際需求超額放貸。

另一方面,則是要強調對流動資金的支付和貸後管理,加強對回籠資金管控,要求金融機構針對借款人所屬行業及經營特點,通過定期與不定期現場檢查與非現場監測,分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和管道變化等狀況,掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。

引進貸款面談制度

大陸銀監會指出,為防止超額授信,消除貸款資金挪用隱患,《流貸辦法》在防範超額授信風險方面,要求貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等,合理確定內部績效考核指標,不得制訂不合理的貸款規模指標,不得惡性競爭和突擊放貸。

貸款新規也針對個人貸款做出規範,大陸銀監會指出,《個貸辦法》明確規定個人貸款用途應符合法律、法規規定和大陸的國家有關政策,貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時,應當有明確合法的貸款用途。

此外,《個貸辦法》還要求執行貸款面談面簽制度,主要是為了確認個人貸款的真實性,防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款,或借款人的信貸資金被他人冒領挪用,以切實保護借款人的合法權益。

大陸媒體分析,由於兩項新規對貸款支付和貸後管理上作出了更加嚴格的規定,可能會增加個人和企業從銀行貸款的流程。但銀監會強調,新規不會增加信貸成本,也不會影響信貸總量。

大陸銀監會指出,貸款新規已於2月12日起開始實施。