■書名:治富■作者:林奇芬■出版:高寶

周遭朋友每次碰面都在問類似的話題,「現在應該投資什麼?買什麼賺最大?」或是「有什麼意外之財,可以讓人一夕致富?」。抓住一個賺錢機會,讓自己財富快速翻身,是一般人認定的「致富之道」、「理財之方」。

每次遇到這樣的問題時,就讓我回想起一個大家聽過的故事「瞎子摸象」。理財也是一樣,如果我們只看單一投資機會,想著如何從100萬元變200萬元,卻不去想想自己的個性、需求,不去考慮人生的夢想、目標與對別人的責任。在我看來,跟瞎子摸象一樣盲目。

「賺錢是為了什麼?」你有沒有問過自己這個問題?是為了環遊世界、為了買名牌、跑車、還是為了住豪宅?

應該都不是吧!追求財富不是只為了追求數字或是炫耀,是為了過一個符合自己期待的人生。

建立財富的第一步,先問自己一個問題,「我的人生計畫時間表怎麼安排?」

不同人生階段的理財需求

25歲完成學業後的單身階段。一人吃全家飽,生活壓力不大,年輕人因為手頭寬鬆,成為各種名牌商品主力消費群,這個階段許多人過得無憂無慮、花錢沒有節制。其實這個階段是人生理財黃金期,錯過了損失重大,年輕人應該把握這個階段儲存自己的第一桶金。

30歲開始是家庭建立階段。需求與責任逐漸加重,首先是結婚、購屋、接下來要迎接新生命,有些人甚至還要負擔年長父母生活,同時扛著老中青三代的重擔,我們稱這個階段為「三明治夾心族」,大部份人30到55歲左右,會經歷這個財務負擔最沉重的階段。很多人在這個階段感覺財務吃緊、入不敷出;但即使如此,還是不能只顧眼前不想未來,這段時間要重視細水長流的財富累積效果。

55歲後責任慢慢卸下。房貸、子女照顧與教育費陸續完成,對父母的奉養逐步告一個段落,可以喘一口氣多為自己的退休做準備。這是大量累積財富的階段,若能好好把握,有機會讓自己提早退休。

65歲之後進入退休階段。如果有充足退休金就可以輕鬆享受生活,但隨著年紀逐漸增加,越到晚年醫療問題、老年生活照顧等,將成為這個階段的主要花費。即使退休初期生活費用不高,但臨終前支出卻可能大幅成長,這些費用要預做準備才不致成為子女負擔。

中國人有句祝福話「五子登科」,形容圓滿人生寫照。五子指的是「妻子、兒子、車子、房子、銀子」,這五子確實把人生各階段需求一語道盡。每個人的收入支出需求不盡相同,所以我們要畫出自己的人生階段財富地圖。

不同人生階段有不同的需求與花費,我們看到支出曲線從單身期到家庭成長期、成熟期持續提高,生活負擔沉重,但另一方面隨著經驗與能力累積,我們的收入曲線會持續成長。另外,先前累積的資產也會創造所得,雙重來源讓收入曲線得以攀高。

拉大收支距離或拉長儲蓄時間

從人生財富地圖你可以發現,想要累積財富有2個方法:一個是拉大收入曲線與支出曲線距離,一個是拉長累積財富時間。

第一個方法,必須要強化工作能力、提高收入,或是控制預算降低生活支出。一般來說,控制花費比創造所得容易,即使收入不高的薪水族透過有效預算管控,還是可以存下不少積蓄。

第二個方法,拉長累積財富時間。我曾經進行過好幾次台灣民眾理財行為調查,發現30歲左右年輕人,無婚、無子、無存款的比例相當高。再進一步調查三明治族也一樣,有婚、有子、有房貸、但無存款。其實,如果從25歲有收入的第一天就開始儲蓄計畫,到55歲有長達30年的時間,即使是3千元的小錢,30年下來都可累積可觀收入,這是所有上班族都做得到的。

不要擔心自己收入低,也不要盲目搶搭別人的股票明牌,為自己的人生畫出一張財富地圖,你會發現一步一步慢慢做,即使像烏龜一樣爬得很慢,但循著畫出的路標緩步前進,仍可達到勝利的終點。

理財,就是理人生。寫自己人生計畫一定優先於問投資明牌。拿出紙筆,讓我們一起來畫出這張人生財富地圖吧!       (摘自本書第2篇)