農曆春節掀起的購屋潮,讓民眾申請房貸的需求大增,壽險業者提醒,若選擇一段式加碼房貸,可享受低利,更可避免升息的風險。圖/本報資料照片

新春房市開紅盤,虎年面臨升息環境,房貸負擔備受挑戰,因此專家認為,購屋民眾申辦房貸,應選擇一段式加碼較佳。

相較於「前低後高」的指數型房貸,優惠階段結束必須忍受加碼幅度調升,若未來升息,指標利率(i)也跟著調高,將明顯加重房貸負擔;而固定型房貸起息點較高,未必划算;反觀一段式加碼房貸,在i值未調高前,房貸利率可維持在同一基準點較有利。富邦人壽認為,房貸支出一向是家庭的最大負擔,而目前升息走勢已定,若選擇「前低後高」的3段式階梯房貸,恐讓後期的利息負擔增加。

農曆春節期間掀起的購屋潮,讓民眾申辦房貸需求大增,壽險業者提醒,市場利率與景氣關聯性甚大,一旦升息,通常會維持好幾年,若選擇一段式加碼房貸,加碼幅度0.8%至0.9%不等(目前約1.8%),不會因浮動計息、利率分段逐步調高,而造成房貸負擔,既可享受低利,又可避免升息風險。

以「前低後高」式的指數型房貸來看,首階段給予最低的優惠利率,通常只有6個月,目前介於1.5%至1.7%左右,2年內逐步調高加碼幅度,加碼幅度依各階段增加0.9%至1.2%(目前大約2.2%至2.5%之間),屆時若利率走升,指標利率(i值)隨之調升,再加上升高的加碼幅度,以台灣民眾一般7年至10年的還款習慣來看,階梯式房貸未必有利。

而標榜一段到底不囉唆的「一段式加碼」房貸,則可在i值未調高前,維持在固定的「加碼利率」,保誠人壽放款部經理郭繼承表示,「一段式加碼」房貸提供固定的加碼利率,民眾不必擔心日後因升息而讓指標利率(i值)調升,又因「前低後高」階梯式房貸的優惠階段結束,加碼利率也跟著攀高,被房貸壓得喘不過氣,反而因固定加碼,可穩定掌控家庭支出,做好財務規劃。

以貸款550萬元為例,選擇保誠人壽「優利久久」專案,一段式加碼0.99%(目前1.99%),相較於「前低後高」的階梯式房貸,假設日後每半年升息0.1%的狀態下,3年下來的房貸利息總支出,「優利久久」可為荷包省下44,275元。

目前如北富銀、上海銀、台新銀等皆推出一段式加碼房貸,台新銀給予前半年固定1.88%,第7個月起固定加碼0.96%(目前1.88%)較佳;壽險業者則以富邦人壽「真心相貸」為佳,固定加碼0.85%(目前1.85%),適合長期還款的自住型購屋人。