農曆新年假期剛過完,金虎年到來,替自己和家人的保險規畫進行「總體檢」,是開春後不可忽略的大事!萬泰銀行副總經理孫可基指出,每年歲末年初,是檢視保單的最佳時刻,保單體檢可歸納三大要點:遵守「一項原則」、加強「二個保障」、注意人生「三大階段」,才能確保風險來臨時,獲得最完整無缺的保障。

許多人向保險公司投保後,就不再注重保單內容,甚至投保當時對保單內容,一開始就一知半解,直到個人或家庭發生變故時,才驚覺,以往規畫的保單根本不足以提供保障。

為避免遺憾發生,孫可基建議,首先要遵守的是保險「雙十原則」,也就是保障額度應為年收入的10倍,保費支出不得超過年收入的十分之一;守住基本原則,才能確保意外降臨時,家人未來10年的生活都能獲得保障,個人保費支出不會變成沉重負擔。

確認繳費能力後,應優先加強醫療險及意外險「二個保障」。首先是醫療保障,包括住院、手術、癌症、重大疾病等項目,列為優先考慮,不論是附約形式亦或選擇保費有去有回的還本型醫療險種,務必讓醫療支出,不要成為未來的負擔;特別提醒的是,部份醫療險保費較便宜,卻非終身保障,是否符合自己投保時的需要,要特別留意。

其次則是意外保障。所謂「天有不測風雲」,突然的意外災害讓人措手不及,但意外險卻能對突如其來的災難提供一層防護。孫可基指出,意外險因只保障意外傷害造成的危險,所以保費較醫療險便宜,也可以讓自己及家人再多一層保障。

此外,民眾應依人生單身、家庭和銀髮族「三大階段」,適時調整保障內容及額度。

一、單身階段:大多數剛進入職場打拚,卻要面對未來結婚、購屋、購車、生子、養老等種種壓力,可考慮納入低保費、高保障的定期壽險,投資屬性較積極者也可考慮投資型保單,除了保障外,還可藉由配置不同投資標的,快速累積保單價值。

二、家庭階段:家庭責任負擔較重,生活費、教育費、貸款支出樣樣隨之而來,這個階段定期或終身壽險仍舊不可少;另外有房貸支出的人,不妨考慮加入房貸壽險,讓整體保障能夠更完備。

三、銀髮族階段:辛苦了大半輩子,這個時間必需要有退休儲蓄、資產移轉的規畫及概念,利用終身壽險、養老險及年金險,除了確保自己的退休生活無慮,還可以為子女預留稅源。

孫可基說,除壽險保單健檢外,開車出遊前,別忘了檢視一下手邊的產險保單,不論住宅的火災保險、地震險或車險,確認保障範圍及內容,讓保單整體規畫更加完備,也能「開開心心出門,平平安安回家」。