保險商品百百種,讓人看得眼花撩亂,那些保單才是金虎年市場主流商品?多家民營銀行財富管理部指出,市場利率短期內谷底躺平,國內外經濟復甦,包括利變型、投資型、外幣保單和保障型,將成為虎年最「夯」的熱賣保單,投資人可依照自身需求,審慎挑選投保險種。

萬泰銀行指出,市場利率雖未見起色,大型壽險公司的宣告利率大戰,卻自去年下半年起提前開打,預期去年熱賣的「利變型保單」,今年仍將持續引領風潮。

今年2月分,國泰、富邦及新光3大保險公司,閉鎖期3年的利變年金宣告利率均拉高至1.47%的水準;類似的商品銷售主要鎖定保守的定存族客戶,並以銀行通路為銷售主力。

但是,客戶經常以定存及宣告利率的高低作為比較的基準,事後往往引發客訴爭議,且目前宣告利率均只適用一年,次年起的利率水準仍是未定數,保戶購買時務必特別留意。

其次,則是「投資型保單」。不甘於獲取定期收益的積極型投資人,看好2010年全球經濟復甦態勢,可望加碼進場,投資型保單的銷售,可望再起一波風潮。

今年銷售的投資型保單種類將有兩種主要型態:包括「連結基金平台的投資型保單」,也就是透過定期定額扣款,分散投資風險,藉由不同標的配置,掌握全球市場脈動,讓保單價值持續累積,保障額度可持續增加。

另一種則是「附保證機制的投資型保單」,面對保守又不想錯過市場行情的投資人,去年已有保險公司推出到期保證還本的投資型保單,讓客戶有機會獲取正向報酬,又不用擔心蒙受保費一去不回的損失;今年在連動債商品趨勢不明的情況下,相信會有更多的保險公司將推出此類型的商品來吸引客戶。

除利變型和投資型保單外,悄悄崛起的外幣保單,也成為低利率時代下,投資人新寵。萬泰銀分析,繼美元保單去年下半年推出後,澳幣保單今年元月問世,由於外幣傳統保單的預定利率遠高於台幣保單,因此不論澳幣、美元保單,保費都將比台幣保單便宜,以6年期養老保險來看,3個幣別的商品內部報酬率(IRR)分別為4.7%、3%及1.7%。

澳洲自去年下半年連續升息,再加上具有原物料題材,讓人更加期待澳幣保單的銷售表現;不過購買外幣保單畢竟有匯兌風險,萬泰銀提醒保戶最好以「原幣」進出,可減少匯率換算造成的損失。

最後還有「保障型保單」。所謂萬變不離其宗,醫療及意外險才是提供保障的最佳利器,儘管保費較高,但強調保費「有去有回」的險種,正是市場最夯的保單類型;萬泰銀提醒保戶,務必要瞭解自己購買的保單內容及保障項目,以免事後理賠時衍生不必要的糾紛。