許楨屏

 父親節快到了,坊間許多節慶禮品琳瑯滿目,但有趣的是從事理財工作以來我實際接觸到的許多父親都有共同的心聲:他們對收到父親節禮物的期望越來越小,相反地只希望子女本身能夠有能力自主,是否能收到回饋並不是那麼重要了。每一位我接觸到的理財客戶都是事業有成、也都是認真負責的好父親,每一個父親對子女的期許都不同,但近年來有越來越多的父親希望能夠把理財加進子女的養成教育裡面,或許對現代聰明老爸來說,如何在成功理財的同時,也能讓子女瞭解其成功的秘訣,這對他們來說就是最好的父親節禮物了。

 就如同投資大師羅傑斯給寶貝女兒的12封信,本身是知名成功投資專家的羅傑斯強調的不是看準某種商品,而是融合投資財管智慧和父愛,傳授小女兒們在面對未來世界時,應該抱持怎樣的生活學以及投資學態度。我也來綜合分享這些成功父親身體力行的理財術,他們為子女所挑選的每一項投資商品背後都蘊含著父親對子女深切的投資哲學教育喔,以下有幾點可供現代聰明老爸參考:

 觀念一:儲蓄是理財的第一步。「本金、時間、複利」是累積人生每一桶金的三大要素,因此聰明老爸常會教育子女:要常常思考現在的一塊錢將來能變成多少錢。愛因斯坦曾說過複利的效果大於原子彈,聰明老爸為子女選擇的理財工具通常會是每個月固定金額的定期定額計劃,將子女的零用金、壓歲錢做最充份的利用,同時跟孩子一起關心對帳單上投資報酬率和金額的變化,由於銀行理財專員都會定期陪同檢視投資內容,耳濡目染之下已對孩子的數字觀念做了最佳的紮根教育。

 觀念二:保本是最重要的投資原則。就像巴菲特的投資原則一樣,將風險而非獲利率放在第一位。為拉高資產保全度,銀行的理財規劃師會為客戶設計適當的資產組合,並保留適當流動性以備不時之需。

 值得學習的是許多平時絕不輕言操作匯率套利、但力守貨幣分散配置原則的聰明老爸,近來傾向於選擇像澳幣儲蓄保險此類長天期商品,作為子女理財教育的核心。不僅和以往中國人避談保險的觀念有很明顯的不同,也善用了外幣非投資型保單此類新保險商品的優勢,不論是從儲蓄兼顧節稅、資產配置兼顧保本度的多贏角度來分析,頗適合穩健的投資人。以目前利差水準來看,此類澳幣儲蓄保單的利率大幅優於台幣保單,且具有鎖息的效果,約達4.5%以上,最重要的是也達到了保本的第一原則。

 觀念三:本金獲利分離管理。投資理財的目的是為了讓我們享受更美好人生和財務自由,為避免市場波動過度影響資產和生活品質,聰明老爸還會充分運用本金獲利分離管理的信封式理財原則,目前常見到的做法:將投資的獲利轉存到分期繳的醫療險或意外險。因新型的醫療險或意外險兼具了還本的效果,也就是所繳的保費在滿期之後可以全數領回,聰明老爸在幫自己做好保險防護的同時,也兼顧了自己的退休規劃準備。而對子女的理財教育上,不僅示範了不同人生需求需要不一樣的理財計劃,透過將每一次的投資獲利做有紀律的滾存,無形之中也避免了景氣循環或金融市場震盪對個人資產的重大傷害。

 其實現代聰明老爸多熟知與其給魚吃不如教孩子怎麼釣魚的道理,但是在實際做法上往往不知從何下手,以上的觀念運用可供參考。最後,我常回憶起一位富爸爸跟我分享的理財教育原則,不論是成功或失敗的理財經驗都要充分的告訴子女,對子女都會有很大的啟發。全球知名富蘭克林坦伯頓基金集團創辦人坦伯頓爵士列為金律的「從錯誤中學習」,更是子女們未來投資理財致勝的重要關鍵。2008年的金融海嘯,讓部分悲觀的投資人抱持著「避免犯下投資錯誤唯一的方法,就是永遠不再投資」的想法,這一堂讓全球政府和投資人付出最昂貴學費的課程,相信是最可貴的理財經驗,也建議全天下的聰明老爸們列為培育富小孩的必要經驗談喔。

 (本文作者為中國信託理財規劃師 )