一樣投保20年,2020年的保單利率將活生生比20年前少了4個百分點。金管會19日宣布明年壽險保單責任準備金利率,所有幣別各降1碼(即0.25個百分點),澳幣則是10年期以下降1碼,10年期以上降2碼,歐元6年期以下不變,其餘年期降1碼,調降後新台幣保單責準利率在0.25~1.75%,比2001年時的5.75%,少了4個百分點。

 明年所有幣別保單責任準備金利率都低於3%,最高是澳幣長年期2.75%,美元及人民幣2.25%,歐元1.25%,堪稱是台灣壽險史上最低責準利率,對保戶的影響即是部分生死合險保單,保費將貴5~30%不等。

 若以100萬元為例,在2001年時投保,滿20年時保單價值可能逾305萬元,通常保單預定利率會高於責任準備金利率,若6%,20年可能有320萬元,但2020年新台幣長年期保單責準利率只剩下1.75%,存20年才140萬元左右,就算保單宣告利率或預定利率2%,仍至少比20年前投保者少了150萬元。

 保險局強調,為了讓壽險業穩健經營,新契約準備金利率能適時反應市場利率,都會參考各幣別公債利率走勢,去年下半年到今年上半年,計算後利率其實是走低。

 甚至有業者建議要一次調降2碼,以反應真實市場投資水準,但若降2碼,新台幣短年期保單責準利率將出現「零利率」,最終保險局取了「中庸之道」,只降了1碼,讓新台幣短年期保單責準利率維持0.25%。

 壽險業者表示,若是純壽險保障的保單,降1碼,保費約貴5%,但可能從保單設計上去吸收,但若是儲蓄比重較大的生死合險,因為現在投資報酬率真的不高,壽險公司也給不起較高的保單預定利率或是宣告利率,保費最高可能貴20~30%,但是也不排除有壽險公司考量到業績,可以維持一定的保單報酬率。

 新台幣責準利率可以到1.75%,壽險公司利變壽險保單預定利率可能是1~1.75%,但宣告利率可能還有2%以上,中間的差額保戶即可領到增值回饋金,壽險業者表示,仍有一定的競爭力。