2025年將邁入超高齡社會,若以65歲退休來算,平均餘命長達20年,這20年期間的花費,除了勞保老年給付及勞退金,其餘部分都要自己規劃。專家指出,一般人25歲開始進入職場,直到65歲退休,等於要用工作40年的時間為退休後20年儲備財糧,但只透過存錢很難支應退休生活,除了要趁早規劃退休計劃並開始執行,用對方法也很重要。
一般來說,勞工退休前都會先評估,自己的退休生活能否有足夠保障,很多人考慮到勞保年金給付年齡逐步後延,成為中高齡就業者延後退休年齡的主因,因此,不少人通常一直留在勞動市場,一路做到退休為止。依據勞動部2019年的調查,勞工規劃退休後的生活費用來源,以「自己儲蓄」占最多,其次才是「新制勞工退休金」,「勞保老年給付」居第三,由此可見,多數勞工在退休金準備的觀念上,並非只靠政府的政策年金,倚賴自己儲蓄更為重要。然而退休金的準備通常不是一次到位,時間是累積退休金的重要因素。
但若要一般中產階級上班族每月固定存大筆錢,困難度恐怕很高,因此就更需要善用「時間複利」,只要及早開始,退休規劃並非「不可能的任務」。以近年來熱門的資產累積型保單「利變型壽險」為例,就是很好的退休金準備工具。
利變型壽險與傳統壽險最大的不同之處,在於利變型壽險商品提供「宣告利率」機制,若投資景氣佳、市場利率走升,宣告利率將有機會調升,保戶就能獲得增值回饋分享金。
而利變型壽險常見有利變增額壽險及利變還本壽險,民眾選擇時可依規劃目的選擇適合的商品。以利變還本壽險為例,可滿足想定期領錢的需求,一般在投保後每屆滿保單週年日,即可領到生存保險金,直到身故。增額利變壽方面,除具備壽險保障及累積保單價值,且透過商品本身宣告利率機制,再享增值回饋分享金。
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