由於社會快速變遷,台灣漸漸走向「高齡化、少子化」,理財專家表示,雖然政府陸續推出各種高齡福利政策,不管政府怎麼努力仍有其不足之處,而上班族退休時通常有二筆退休金─勞工退休金及勞保老年給付,前者可能不多、後者可能不穩,因此,趁年輕時盡早存第三筆退休金,退休後才有保障。

 可預知將來無子女或未能與子女同住者的銀髮族人數會日趨增加,如何銀髮族退休後可以熟悉環境中度晚年,專精企管顧問總經理葉崇琦表示,青壯年時及早規劃、及早存退休金,而且愈來愈多人開始作退休生涯規劃。

 根據衛服部統計,55~64歲國人,在民國102年時,有近八成都沒有初步退休生涯規劃,但是到了106年時調查時,只剩下42.4%的受訪者沒有初步退休生涯規劃,顯見有愈來愈多的國人知道要自己作退休生涯規劃。

 一般上班族退休時有二筆退休金可以領,一是勞保老年給付(勞保年金)、一是勞工退休金(分新制及舊制)。不過,一般勞工能領的這二筆退休金給付是有限的。因此,最好要靠自己建立第三筆退休金。

 葉崇琦表示,舉例來說,一位月薪5萬元的勞工,工作30年,若可以領到45個基數(最高上限),這部份勞退金為225萬元。至於勞保老年年金請領規定,民國51年次(含)之後出生都得等65歲才請領,若要提前領的話,每提前一年則減領4%,最多減領20%,可以提前到60歲退休領勞保年金,但月領金額打八折。

 葉崇琦說,勞保老年給付也可以一次請領,一次請領老年給付:平均月投保薪資×給付月數,不過依照精算,一次請領老年年金通常較不划算,除非有特別的想法或者資金需求,否則較不建議一次請領。

 除了上述二筆退休年金外,葉崇琦建議,在退休前應該為自己再建立第三筆退休金,並為退休後製造現金流,否則光靠前面二筆退休金,可能較不足。若在退休前存有一筆閒錢,由於現在利息太低了,銀行一年定存大約0.79%(固定利率)、美國十年期公債殖利率大約0.7%,因此,可以考慮搭配債券基金配息(高收益債券基金或者投資等級公司債基金),或搭配0056(高股息ETF);若距離退休時間較長者,可承受較大波動性,則可選比較積極的投資標的作退休理財規劃。