全球人寿荣耀营业处  业务经理王宥维分析:

这是一对逾70岁老夫妻的案例,在协助这对夫妻办理申请理赔时,我发现这两人投保的保单为意外险、寿险、日额型住院医疗以及20年前少见的实支实付医疗险,其中杂费保额为9万元。其实,20年前实支实付医疗险并不是相当热门的保险商品,因为当时的健保制度可以说是花多少就补贴多少,但随着制度改变,健保已经不是「万用」,所以20年前的投保决定,让这对夫妻到现在还能获得一些保险保障。

以老先生为例,接受手术住院六天,日额型每日1,000元额度,共理赔6,000元,其他住院的医疗费用都必须靠实支实付医疗险来因应,后续的标靶药物也都必须靠实支实付医疗险中的杂费支撑;而太太白内障手术属于门诊手术,原本保单内的门诊手术仅赔1万元,其他也是靠实支实付医疗险,以这对夫妻的案例而言,意外险、寿险都暂时无法派上用场,反而是实支实付医疗险是里面最好用的一份保单。

我当时协助这对夫妻办理理赔时,他们一直都很懊恼自己没有定期保单健检,没有预先补上保障缺口,让保单跟上健保制度。以这对夫妻为例,如果加强实支实付医疗险、规画重大疾病险、癌症险就能支撑绝大部分的保费,而且如果有失能扶助险,还可补足未来因癌症造成丧失机能后的补贴。

45岁以上族群,若能在体况开始转差前、还可以投保时,一定要定期做保单健检,在还能支付保单费用的年纪时尽速检视保单缺口,才不会在日后、已经退休了,才发现退休金无法因应突发的疾病。

我也常在帮保户办理保险理赔服务时,遇到一个问题,就是过去的保单已经不足以补足现在医疗费用的缺口。过去常会出现「人情保」,这种保险常常只是最基本的意外险,但保户却不清楚买了什么,只认为「我有买保险」,若因此未能补足缺口,风险非常大。

在过去的健保制度下,商业保险普遍少有实支实付医疗险,但在健保制度的改革下,自费项目变多,也让医疗险中「实支实付医疗险」变得相当重要,尤其全球人寿的终身医疗险,从75岁开始有加强日额给付的倍数、重大疾病的给付倍数,以及从75岁开始提供终身的实支实付,这在高龄化社会中非常好用。

我也常跟保户强调,「保险的观念,要从最基本的保护伞开始谈起」。

除了解释住院前、住院中、住院后这三部分所需要的医疗花费,就必须优先透过实支实付医疗险来补足住院中的花费,如果还有预算,再补足住院前的重大疾病或伤病险、住院后的失能扶助险等,这些都可以搭配原来的保单来检视。

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