寿险业每年都有要挑战的「难关」。保险局正在检讨第六回合生命表,即国人平均余命延长,同年龄死亡率比过去下降,同时依据市场利率,7月1日很可能面临新台币保单责任准备金利率再降1码(0.25百分点),两因素若相加,下半年健康险保费可能要上涨10~30%不等。

寿险业现在用来计算保费的第五回合生命表是2012年7月1日上路,即已使用近九年,但在医疗科技进步下,国人存活岁数延长,寿险业者表示,启用第六回合生命表,是反应真实状况,对寿险保单来说是会「减费」,估计定期寿险保费可以省20~40%,终身寿险也可省5~10%之间,算是低利率环境中,保费终于能下降的好消息。

而国人爱投保的利变终身寿险,亦可能因第六回合生命表,使得保费变便宜,在利率不变的前提下,有些保户追求的内部报酬率(IRR)也会跟着提高。

但是因为存活率提高,对于健康险,亦即俗称的医疗险来说,保费就必须提高,影响最大是手术险,代表保户「用得到的机率大幅提升」,寿险业估计保费可能要涨10~15%,住院医疗险亦会上涨近10%,长照险则是年轻族群投保部分,也会涨快10%;重大疾病险则上涨5%上下。

由于保险局尚未完全拍定第六回合生命表的内容,预计今年第一季会确定,届时对各类保单保费的影响会更明确,且依据往例,很可能是今年7月1日上路。

原本依据公式计算,今年1月1日保单责准利率应该还要再降1码,但保险局考量保户观感,所以暂时维持不动,目前新台币利率依旧与去年相当,保单责准利率与市场利率间仍有较大的差额,寿险业者说:「意思就是新台币保单利率没有真实反应市场的低利率」。

目前新台币保单责准利率最高仅1.5%,最低已降到零利率,若再降1码,则利率续创史上新低,重点是年轻族群终身寿险保费大约要贵15%,健康险也会贵10~35%。

若降息1码(0.25百分点)遇上启用第六回合生命表,寿险保费可以「中和」,即变化不大,利变寿险还可靠宣告利率,维持现有竞争力,但健康险就会保费「暴涨」10~40%不等,因此保险局仍会请各公司试算影响性,再决定如何调整。

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