经济思维－数位金融转型的契机与挑战

各项统计数据显示近年来数位金融呈现大幅度的成长：Visa调查显示2021年3月的点击支付交易比去年同期成长超过30％，且47％的消费者表示不会在不提供非接触式支付的网店购物；Research and Markets 研究数据显示，2020年全球数位支付市场的交易额为5.44兆美元，预计到2026年可达11.29兆美元；我国国发会统计2020年行动支付普及率达67.5％，预计2025年的普及率可达九成；金管会资料显示2021年6月本国银行数位帐户为832万户，与去年同期比较，年增率大幅增加69.1％。

为何国内外数位金融如此蓬勃发展？大致可归纳下列几点：1、云端、大数据、智慧、机器人、5G、零接触等科技的发展，加速数位金融的应用与发展；2、金融科技的发展与创新金融商业模式的兴起，带动相关数位金融业务与经营型态的出现；3、近两年Covid-19的衝击，改变了消费与商业模式，促进数位金融的普及；4、开放银行与纯网银等业务的设置，更加凸显数位金融的重要性；5、手机功能越来越完备，多种APP的研发与应用，促使数位金融发展更加便利；6、数位金融的採用使金融业能扩大营运生态圈，达到跨业、跨领域结盟拓展商机的目的；7、未来金融业将朝多元化与客制化服务的趋势发展，数位金融能满足此发展的需求。

在各国皆投入大量资源致力于数位转型时，我们面临那些挑战？首先是资讯的整合、共享与安全。金融业务的推展需求与个资隐私以及资讯安全之间平衡点的捉拿一直是我国推动数位转型的困扰。散居在不同行政单位与机构的公开资讯应如何串连？母体金融机构辖下各子公司资讯是否能有效整合？

其次是企业文化。数位转型在各金融机构大致是採由上而下的推动方式，但上层与基层甚至是负责执行的中层是否有一致的愿景与观念？对外有完善的标准作业程序，对内是否也有严谨的作业程序与时程表？是否能够依公司发展目标、文化与人才结构主动且积极的执行数位转型？接者是数位监管。如何有效率的管理各个不同部门的繁杂资讯？如何使资讯部门务实地融入公司决策、监管以及营运等部门？

最后也是最重要的是人才。根据金融研训院的调查资料显示有70.59％的金融机构认为金融科技人才是不足的。

随着科技的发展、社会大眾金融消费型态的转变，以及数位商业模式的创新，数位金融服务具有庞大的发展潜力，然而根据Mckinsey的研究显示数位转型成功的机率少于30％。台湾具有非常优秀的资通讯相关技术，但如何将数位金融的文化深植在政府与企业的每一个组成份子中，使政府政策更具一致性，融合跨部门需求，并执行符合前瞻发展趋势的管理规章，企业能够提供多元客制化服务，发挥数位化金融功能，藉以提升整体金融竞争力将是重要的挑战。此外，人才的养成是非常关键的成功要素。数位转型将对金融机构产生重大的衝击，我们应以更为前瞻、开放与积极的态度面对此全球革命性的变革。