寿险去年解约9千亿 攀峰

保户没有在等保单满期，寿险解约金攀上新高。据保发中心统计，2021年寿险解约金给付首度突破9千亿元，达9,008亿元，创歷史新高纪录，占去年寿险给付近47％，其中利变保单及传统型保单解约金各3千多亿元，投资型保单解约金亦逾2,600多亿元，都较前年成长9～23％不等。

若以近年10％多的成长率推估，2022年解约金有可能会破兆元，逼近保险给付的50％。

国人投保寿险保单还是以「储蓄」、「增值」为最大宗，因此保单到期的满期金、每年还本的生存还本金及提早出场的解约金，是每年寿险给付的前三大项目，寿险公司因应市场及政策变化进行保单「变形」，解约金给付愈来愈多，已快接近满期金的三倍，代表保户几乎不会等保单期满就出场。

2021年的解约金给付，主要是月月配息型的投资型保单，其每月「提解」金额算是「解约金」，保户达到目标投报率提早出场，也是解约金；再者是利变保单逾五或六年不再收解约费用后，不少保户达到满足点就解约出场，传统寿险亦有六到七年就保本保息，有些保户就解约拿回现金，再寻求更好标的。

所以投资型保单2021年解约金有2,630亿元左右，利变保单则约3,008亿元，传统保单解约金 则有3,280亿元，都比2020年增加，其中又以利变保单解约金增加555亿元、成长23％最多。

解约金占当年给付最高比率是在2010～2011年，每年都有6千多亿元，占当年寿险给付的50％左右，当时是因利变年金热卖，且那时很多利变年金不收附加费用、极低的解约金，很多保户一、二年就解约出场，跟银行定存差不多，所以解约金每年爆增，直到保险局出手要求解约金至少收三年、一定要收附加费用，解约金占比才往下降。

而保单持续变形，同时长年期保单责任准备金利率较高，保单利率才能跟着提高，所以不少保单虽是「终身寿险」，但保户5～10年期满解约，就保本保息。

近年热卖的月月配息、目标到期投资型保单等，无论是月月配息的金额或保户提早出场，也都会令解约金增加。