退休理财术－生不如死年代 养保单防老才实在

2021年台湾出生率已低于死亡率，在「生不如死」的年代，过去养儿防老的观念已不适用，不如养保单防老，富邦人寿建议可考虑「具稳定现金流」的年金险保单，来规画退休及老年生活。

年金险分三种，第一类是传统型年金险，即利率固定型年金，富寿解释，即按照保单预定利率计算年金金额，受低利率影响，传统型年金险多已在市场上停售；第二类是利变型年金险，依保单宣告利率，在累积期间计算保单价值准备金，透过宣告利率机制，可跟上市场利率上扬的脚步，宣告利率若提高，保单价值准备金有机会累积更丰厚，适合追求财富稳健累积的族群，利变型年金险在资本市场波动的氛围中，较受保守型民眾青睐。

第三类即是投资型年金险，保单主要连结多元投资标的、参与市场变动，但保户需自负报酬盈亏，适合积极理财族群。富寿表示，面对美国升息议题，建议可考虑利变型年金险，参与市场可能升息的机会。

如何选择适合自己的年金险？富寿建议从三面向考虑，即自身风险属性、投保管道及给付方式，若是相对谨慎、不想有损失风险者，同时距退休还有10～20年以上的40岁世代，可选利变型年金险，靠宣告利率及时间累积退休金，规画「活到老、领到老」退休财源。

从投保管道来看，年金险有实体通路及网路投保，实体通路投保多是资金充裕且重视服务者，而网投很多都是小资族，富寿分析大数据指出，网投年金险深受上班族喜好，占率达75％，且集中在35～54岁，有近五成保户是希望轻松累积退休金，如网投投资年金险可定期定额投入，以时间复利累积退休资产。

再来是年金给付方式，主要分一次给付、分期给付两种。要保人可指定年金给付的起始日，如保险年龄达65岁后开始领取年金。最后富寿提醒年金险会收取解约费，如果保户在前六个保单年度解约，须付解约费用，建议投保前应确认资金可长期存放再进行规画。