理财健诊－迈入人生新阶段 须检视四大帐户

富邦人寿：

购屋、育儿及同时存未来的退休金，每对夫妻在人生不同阶段，都面临不同的压力，富邦人寿建议，可透过「人生四大帐户」，来盘点不同阶段所需的保障，包括补偿突发事故伤害与过失的「责任」、提升医疗品质的「医疗」、弥补生活无法自理所需支出的「长照」、乐活第三人生的「退休」，逐步规划并检视保单，依不同阶段补强和调整保险规划。

王小泉夫妻每月需支付约5万元房贷、持续缴30年的状况下，富邦人寿建议，家庭保障强化的规划必须掌握「先保大人、再保小孩」的大方向，再依「双十原则」规划，以夫妻两人年收入250万元来看，一家三口年缴总保费需控制在25万元左右，且需以寿险、重大伤病险及长照险为规划重点。

寿险保障方面，可优先以定期寿险、房贷寿险及意外险提高寿险保障额度，确保事故时维持家庭至少六个月至一年的基本开销。医疗保障方面，建议应考量支付健保不给付自费范围，实支实付的杂费上限至少20万元，补偿病房差额的日额给付至少2千元以上，另建议规划重大伤病险，提供一次性大笔医疗保障，且保额至少为二年家庭支出，才能转嫁突然罹患重大疾病时收入中断的危机。同时台湾即将进入超高龄社会，建议加码长照险，以降低未来需要长期照护的负担，保险月给付至少2万元。

再者退休规划也要及早，建议可选择具有月拨回机制的类全委保单，除有专家代操，不用随时盯盘，且透过每月稳定金流，可作为子女的教育基金，以及未来夫妻俩的退休金。

若考虑资产传承的父母，则可选择利率变动型保单，除可资产累积与传承，亦可透过宣告利率参与市场成长，面对来临的升息趋势，有机会享增值回馈分享金。考量仍有日常生活开销，富寿建议每月投入资金，不超过家庭月收入三成，逐步建构富足退休生活。

对学龄期小孩的保险规划，以保障型的商品为主，优先规划医疗险，透过实支实付医疗险及重大伤病险来转嫁就医、住院的相关花费；此外，意外险和伤害医疗险则可保障因意外事故而产生的医疗费用。