带病投保 不知情就有争取空间

金融消费评议中心统计，保户在投保时已在疾病或在妊娠中的申诉案件，2017年有86件、2021年倍增至173件，相关申诉案有增加的趋势。值得注意的是，在这些争议中，不少案件是保户不知自己罹病的情况下投保，却在请领保险给付时被保险公司以「投保前已罹病」为由，予以拒赔回覆。

哈佛大学法学硕士、阳明交通大学医学院执行副院长吴俊颖亦表示，此类争议主要在保险公司与保户对确诊日期认定有落差。医疗实务上，病人通常在症状出现、到确诊的这段期间，才会向医师求助。医学上，其实在症状出现前，通常致病因子已在人体发生病理上的变化，但临床症状还没有出现，这段期间叫「临床前期」，投保期间若落在这个阶段，就极易产生争议。此外，有病人已出现症状，但医师未做出诊断，或仅作推断、但检查报告尚未出来，也会导致医学界与保险公司所认知的「确诊日期」落差，因此衍生出带病投保的争议。

刘北元与吴俊颖二位医法专家皆认为，虽然「保险法」127条规定：订立保险契约时，被保险人若已在病中，保险公司的确对该项疾病不负给付保险责任。不过，只要被保险人不是明知自己罹病而投保，都有争取理赔的空间。