新闻分析－防疫保单困境 回归市场机制解决

金管会要求保险公司注意公平待客、重视诚信，财务赤字可以改善，而信任赤字难以弥补等，但另一头大股东亦要求必须依契约理赔，在确诊者爆增，且99％是无症状或轻症的情况下，保险业者觉得现在要求他们承担的「社会责任」，已超出当时设计保单的数十倍到数百倍，有些公司已到危急存亡之际，早已无法再一味回应社会期待。

确诊定额理赔金，没有争论空间，无论轻症或无症状，乃至中重症，只要确诊，依保单契约就要理赔，即便未来疫情指挥中心同意自筛阳性即视同确诊，有可能有10％偽阳性，保险公司还是得依约理赔。

但住院日额保险金，目前的确存在争议，2021年在清零政策下，只要确诊就入住医院，当医疗量能不足时，转住入防疫旅馆或检疫所，同样有医护人员照看，金管会解释亦视同住院，在当时确诊人数仍控制在一定数量之下，保险公司接受此融通措施。

但现在已转为与病毒共存，到16日公布本土已逾74万人确诊，99.79％是轻症或无症状，若以一人算七天居家照护就好，单以400万张防疫保单推估，住院日额1,000元，就已要赔8～10亿元，更何况有些是日额2,000元，有些居家照护是十天，业者更担心的是难以切割一般保单，最终是数百亿到上千亿元的理赔金，若肺炎已流感化，就该回归住院才理赔。

据了解，17日的寿险总经理会议将全程录音，各家公司要为自己的发言负责，大家压力都很大，极可能会通过严格理赔的方案，但由各家公司决定给予轻症或无症状保户「慰问金」，兼顾财务及形象。

正本清源，应让商业回归商业，各家公司承保与理赔，影响自己商誉，亦由自己承担责任，而契约未明定的融通政策，亦应随防疫政策的转变，设下落日时间或解除。