两大进阶攻略 存基金更有效益

根据主计总处最新公布的消费者物价指数（CPI）年增率来到近十年新高。公胜保经培训总监林如乔指出，根据劳动部统计，国人平均退休年龄为63岁，若想未来退休有足额的生活费，除了需要提前做退休准备，更要注意通膨是否会侵蚀到退休金。通膨的威力有多大？只要每年2％通膨，35年后，资产价值缩水一半。换句话说，当你以为退休金存1,000万可能够用，但在通膨影响下，35年后的货币价值仅剩下500万，当然可能不够用。

以台湾为例，在不确定未来是否还有劳保老年给付的情况下，以劳退新制用劳工个人退休金试算表算一下，25岁的青年预计在63岁退休，起薪3万元，每年薪资成长率2％，投资报酬率3％，工作38年后，每月只能拿到10,395元的劳退月退金，即使再加上有破产之虞的劳保退休金，可能连维持退休后的基本开销都有困难，因此，民眾还是要靠自己，趁现在就要多存一笔，才能让老后退休生活无后顾之忧。

至于该拿出多少薪水比例来做退休规划呢？公胜保经资深行销副总詹采蓁建议，不妨参考136原则来分配预算，以年薪50万左右的年轻人为例，用来规划风险保障，例如寿险、医疗险、意外险保障的年缴保费约为5万元（收入一成）。其他的六成则作为生活开销，剩下三成则可用来做退休储蓄或投资。在理财商品的选择，也要避免重压在高波动风险的股票或ETF等工具上，因为报酬率起起落落，无法为资产创造稳健增值的效果，反而可能因为市场震盪，被洗出市场。

退休规划因人而异，寿险业者表示，相较于其他投资工具，保险商品具有波动度低、稳健增值的效果，且有多种商品都可以约定在一定年期后，进入年金给付，作为退休后的现金流来源之一。