成长明显趋缓 以房养老 面临三大难题

多家金融机构的主管强调，台湾步入了高龄化社会，提供年长者更多样化的金融商品，满足他们退休生活所需的资金视当务之急，确实部分年长者对俗称以房养老的反式房贷，会因为涉及到负债而观感不佳，寧可改以申办留房养老结合信托，或担保品出售、出租等其他方式，以获取安养资金。

此外，也因为台湾民情仍保有养儿防老，以及与子女共享天伦的想法，多数年长者都将房产视为重要的资产，不愿意把年轻时奋斗而来的房产卖掉，或向银行办理借贷，这样的观念根深蒂固，需要持续的沟通与说明。

至于家人提出反对的意见，常是年长者申办以房养老贷款业务之前，未充分与子女、家人沟通，导致子女反对申贷而无法成功申请，或拨贷后提前清偿终止以房养老贷款。

华南银行主管说，目前实务最常遇到的问题，大多为国人「有土斯有财」传统观念，子女认为不动产未来应由自己继承，反对父母将不动产设定抵押权给银行，不同意父母透过「以房养老」的方式，换取生活资金，部分父母也因考量家庭和谐因素，而放弃申办。

除此，高龄者还有其他多种顾虑，例如，不动产价值及借款期间长短，影响每月领取的生活资金；利率变化影响每月金额，如升息会造成贷款月付利息增加，扣除利息后可动用的贷款额度会减少等。此外，通货膨胀时代来临，而目前的贷款金额，10年、20年后是否符合生活所需，也让不少人心存疑虑。最后是「以房养老」商品较复杂，不少年长者因不容易充分暸解权利与义务，而打退堂鼓。

华银建议，此商品走到目前，应可思考是否透过政府提供类似信保机制等方式，分摊银行风险（如房屋跌价拍卖损失），银行也较有意愿提高成数及延长借款期间。