海外突发疾病险 全面停售倒数

疫情诡谲多变，成为保险业难以预测的不定时炸弹，在防疫保单全面停售后，随着下半年有机会开国门，就怕在国外染疫，又让保险公司赔不完，最新停售的是「海外突发疾病险」，目前产险业者已经喊停，寿险业者剩下南山人寿仍在销售，不过业界预估「应该撑不了太久」，短期内出国旅游、留学，恐难有突发疾病医疗保障，可说是病不得。

风险逼退业者 剩南山独撑

为什么这类保单一一停售？其实与防疫保单停售有异曲同工之妙。如果防疫保单是提供在国内染疫的保障，这类海外突发疾病险就是保障在海外染疫的医疗支出，随着国门将开，近期航空客运增班、出国旅客有增多迹象，保险公司承担的风险，也在快速累积。

事实上，多家业者在6月8日到13日间，就陆续停售海外突发疾病相关保单，到金管会14日的统计，产险业者全部弃守，剩4家寿险业仍销售10张海外突发疾病险。然而到上周五为止，4家寿险业中的三商美邦、远雄及宏泰人寿宣布「不玩了」，到目前剩南山人寿独撑。

南山人寿的「安心旅行平安保险」包含了海外医疗保障，标榜附加南山人寿安心海外突发疾病医疗健康保险附加条款，即可享有海外突发疾病急诊、门诊、住院医疗给付，返国后接受住院治疗也能持续理赔，且针对美国、加拿大及欧洲地区提高给付金额上限。

不过要注意的是，突发疾病的定义是在保单生效前180天内，没有接受同一疾病的诊疗，如果过去半年曾在国内染疫、就医，未来到海外旅游再次染疫，就无法理赔海外就医的费用，所以现阶段只限「天选之人」适用，若在国外首度染疫就医，才能够获得理赔。

南山人寿的这张旅平险，能预购未来3个月内的出国行程，以昨（19）日起算，若在9月17日前有出国计画，趁尚未下架之前，还有机会买到这类保障，有需要者可尽快上网投保。但如果还没有确定出国时间，也就不用保了。

保险业者讲得直接，必须紧急下架海外突发疾病险有其苦衷，一是海外旅游疫情仍是第三级，染疫风险仍大，二是各国防疫政策不一，风险难以评估和控管，且随着病毒持续变种演化，理赔系数更难精算，就怕重蹈防疫保单赔到手软的覆辙，乾脆先行下架。

回归医疗险 看保单赔付

保险业者表示，尤其看到居家检疫从「7+7」放宽到「3+4」，未来如果不用隔离，随着各国政府放宽边境管制，下半年可能就会出现包机出国的旅游团，倘若不先停售这类保单，若面对整团染疫，受困国外回不来时，保险公司还真的笑不出来，理赔又是天文数字。

如果未来这类保单不「復出」，民眾出国该如何求得医疗保障？保险专家表示，就是回归到「基本盘」，即既有的医疗险保单，但在国外就医时要保留单据及诊断证明，回国时方能申请理赔，并依照保单条款按比例赔付。

意思就是说，如果在海外突发肠胃炎、心血管疾病住院，恐怕要拿出真金白银在当地进行治疗，带回医疗单据经健保认证，若有实支实付医疗险者可理赔部分差额。但若因意外造成如骨折得在海外医治，仍有理赔。