提前卡位长照险 晚年免烦恼

国家发展委员会推估，台湾将于2025年迈入超高龄社会，国人对长照、医疗的需求料将不断提升，长照险成为许多人重点规划的保险之一，希望透过保险保障，转嫁未来因老化、罹病或发生意外时，导致失能、失智状态的风险。

全球人寿建议，民眾可依自身需求及预算考量善加选择，提早布局长照保障，才能让老后生活安稳无忧。

随着台湾人口结构的老化及失能人口增加，长照需求随之快速成长。卫生福利部2017年推估我国长照需求人数，由2018年76万人成长至2026年100万人，成长率达31％，另根据卫生福利部统计，国人一生中平均长照需求时间约8.5年，每月平均至少需3至5万元的照护费用。如以长期照顾平均时间计算，照护总金额约300至500万元。

即国人长照需求将大量涌现，且每个人都有机会成为长期照顾的对象，一旦生活无法自理，庞大的长照花费、长期的精神压力都将是考验，因此民眾应及早建构起个人长照保障防护网，如长照险即是转嫁失智、失能风险的一种方式，除了能减轻照顾者的负担，也能维护自身日后漫长的照护品质。

全球人寿表示，「长期照顾险」（简称长照险）主要以身体的功能达到需要长期照顾状态时，即会启动理赔，简单来说就是针对需要被照护的失能或失智者，提供照护的保障。由于一旦进入长期照顾状态，被照护的时间也较长，所以长照险在保险金设计上，会包含一笔给付及分期给付。一笔给付保险金可支应长照初期的必要花费，分期给付保险金则能补偿长照期间常态性支出，以实质金援来分担长照的辛苦。

有关长照险的理赔方式，全球人寿指出，只要经专科医师诊断确定，并经过一定时间后仍符合「长期照顾状态」，就能申请理赔。所谓「长期照顾状态」是指符合「生理功能障碍」或「认知功能障碍」二项之一。

首先在「生理功能障碍」认定上，如经专科医师依巴氏量表（Barthel Index）或依其它临床专业评量表诊断判定达一定时间以上，其进食、移位、如厕、沐浴、平地行动及更衣等六项日常生活自理能力（ADLs）持续存有三项（含）以上之障碍。

另「认知功能障碍」认定上，是指被保险人经专科医师诊断判定达一定时间以上，仍为持续失智状态，且依临床失智量表（CDR）评估中度（含）以上者。

即面对高龄化、少子化的趋势下，长照议题刻不容缓。全球人寿认为，若要降低长照的衝击，在面临照护需求时能获得有品质的照顾，并且减轻家人的负担，建议民眾要趁早规划长照险，除长照可能发生在各个年龄的族群之外，愈年轻投保，保费相对便宜，也能避免因体况不佳而无法投保的窘境。

但全球人寿提醒，被照护者通常身体抵抗力较弱，照护过程中可能因生病需住院就医，代表医疗险绝对不能少。若因预算有限，建议可採用搭配附约的规划方式，不因受限预算，延误投保时机，惟有及早投保，才能及早享有完整的医疗与长照保障。