反诈易误伤 须兼顾权益保护

面对近年大陆金融诈欺层出不穷，为杜绝不法蔓延，大陆官方祭出越来越多政策抑制，除从柬埔寨等国外引渡大陆罪犯，金融端也立出更多法规，引导金融机构强化风控包含事前预防、事中异常交易的阻断追讨等。例如有陆银单年拦截涉诈资金上亿元（人民币，下同）。但也有银行行员坦言，过程也不乏「误伤」，只是就目前反诈欺的金融力道来看，短时间恐怕难以避免。

金融数位化带给银行新机遇，也让不法分子从中寻找新诈骗机会。随着大陆2022年颁布《反电信网路诈骗法》，对反诈骗打击提升到新高度，推进银行等金融机构在反诈欺资讯系统投入更大。

所谓「银行反欺诈诈骗管理系统」，就是透过监控分析各种交易，识别潜在的可能欺诈。通常结合多种技术，例如数据分析、网路监控、文本分析、人工智慧等，对资讯进行追踪分析与评估，达到识别异常交易等活动。

具体防范目标，像是客户的欺诈行为与盗用信用卡资讯、偽造支票、虚构交易等。以大陆中信银行为例，2022年就透过反欺诈系统等机制，主动劝阻被诈骗客户860人，拦截资金1.12亿元；查控涉赌涉诈帐户2.34万户，管控资金2.65亿元。

不光是单纯银行机构，大陆社交平台微博旗下的「微博借钱」也开发了「神荼」反诈风险防范系统，建立反诈预警、反诈模型等模组，并搭配AI反诈叫醒服务。

但单靠系统辨别，是否也有可能误伤「好人」？国有大行行员私下坦言，其实类似事情不是没有发生过，有时也会有客户抱怨帐户突然被显示异常而锁住。虽然有时是真的遇到状况，如被盗用，但也有部分是被后台系统「误会」。这时也只能透过人工作业帮忙修正。

对此情形，有台资背景的金融机构人士认为，消费者权益保护确实是近几年大陆金融监管的主要推进重点。至于被误认疑似异常而锁住帐户的个案如何通案解决，坦言很难一概而论，如今每家金融机构规范的力道、建立的后台系统与参数等都不尽相同。