新年保单检视 留意3方向

迎接金蛇年，保经业者提醒，民眾规划保单时，可从三大方向检视，包括医疗保障、退休生活品质、传承及分配等，特别注意的是，不该局限在意外、医疗及失能等保障是否足够，除了一般保单检视外，建议应整合保单的现金价值，汇总整体资产状况，瞭解资金运用资源及未来退休现金流，并结合保单关系人的配置，进一步因应税法变更做修正。

永达保经表示，保险规划应该考量年龄、家庭责任及不同阶段的改变，同时也要因应时代趋势做调整，至少每3年至5年就要做一次保单检视，了解是否符合现状的需求。首先，可考量当前就医环境与高龄社会的状况，提高实支实付型保险保障，并提前规划相关长期照护保障；其次，退休规划必须考量物价通膨与时间复利，如果希望退休后每月有5万元生活费，按年均通膨2％计算，20年后每月约需7万5,000元生活费，提早规划，利用时间复利，才能确保退休有稳定现金流；其三，在传承及分配上，先检视资产形式，思考分配方式，再来考量如何传承税负最低。

公胜保经总经理蔡圣威指出，台湾的投保率高，平均每人拥有2.6张以上的人寿保单，在新年度检视保单时，应从自身保障需求出发，检视自己的寿险额度、医疗险额度是否足够。

其中寿险额度检视可套用「双十法则」，例如寿险保额应是个人年收入的10倍；医疗险额度的检视，可参考住院可能的病房与杂费支出，理想的状况是实支实付医疗险的住院日额保险金至少2,000元、杂费至少10万元，寿险与医疗险有不足的部分，可考虑先补足缺口。

若有投保投资型保单，以定期定额方式投入，进行理财或退休规划的民眾，记得年度检视保单帐户价值与报酬率，是否符合当初投保时的预期，如果超越预期，则可继续投入；若不如预期，可能要找专业的寿险顾问讨论该如何讨论调整组合。

富士达保经认为，每年做保单健诊非常重要，个人资料如有变更工作、通讯地址、电子邮件等，要记得进行资料变更，才不会损害自身权益；另外，建议检视保单关系人包括要保人、被保险人、受益人的安排，若结婚生子或家庭成员改变，须做受益人变更。