打造退休保障 迷思大剖析

国人虽然很爱买保险，但不少人未能真正了解自己需求，让保障漏洞百出，无法达到转移人生风险的效果。寿险业者指出，打造退休保障时许多人常会陷入「重储蓄轻保障、有买就好、买了就不管」等迷思。

新光人寿认为，保险的本质是以保障为根本，但不少人偏爱储蓄险，忽略保障的重要性，等到真正要用的时候，才发现买的保单派不上用场。还有很多人认为有买就好，不在意保障额度是否足够。根据寿险公会分析，寿险业2022年平均每人死亡给付金额不到60万元，2022年台湾平均每户家庭消费支出超过83万元，理赔金还不足以因应家庭一年的开销。

随着时代变迁，保障却不动如山，将不合时宜。举例来说，医疗技术的步，不少癌症治疗已改採门诊方式，或是标靶、重粒子、免疫细胞等先进疗法，也因此，过去购买的仅限于住院的癌症险，或是理赔范围未纳入最新疗法的险种恐不敷使用，有可能造成保障缺口。

台新人寿点出三迷思，一是过份乐观，认为透过子女扶养或社会安全网（退休制度）即可满足退休生活所需，实际上退休后要面临的风险包括长寿风险、健康风险与长照风险；二是低估长寿风险，平均余命有逐年增加之趋势，若仅以目前的平均余命来规划退休生活所需，可能造成退休金不够用的风险；三是以为退休是很久以后的事，一般常会认为快要退休再来再规划而延后开始评估与准备，可能导致之后须投入较多成本及加速累积退休所需金额的压力。

富邦人寿表示，越早展开退休规划，时间复利效果能让资产成长的空间更大；此外，随着年龄的增长，不健康风险也会增加，投保健康险的保费可能会提高，甚至面临无法投保的状况。

也有人认为，退休只要依靠政府的退休金就足够，但其实不够，建议民眾可以投保商业保险，如年金险或还本险，来补足未来可能的财务缺口。

医疗与长照费用不需要额外准备也是常见的迷思。富邦人寿建议，若未来的医疗与长照费用仅仰赖多年累积的退休金，恐难以应对突发及大额的医疗支出，建议民眾可善用保险转嫁风险，提前准备医疗与长照保障帐户。