开放银行 制度、技术挑战并存

开放银行对金融业而言是一种崭新的商业模式，可能会带来金融业价值链活动的改变，学者点出台湾发展开放银行的四大困境，包括资安门槛高、个资保护疑虑、监理规范模糊与责任归属不清，台湾採三阶段推动模式，但目前仍处于技术与制度挑战并存的过渡期。

金融数据过去由金融机构掌控，现今逐渐转向让数据「还归于民」，强调用户对自身金融数据的主导权。开放银行透过开放应用程式介面（API）共享金融数据，促进金融服务多元化，并推动金融科技生态系发展，成为金融创新的突破点。

台北大学特聘教授兼主任秘书陈宥杉点出，台湾推动开放银行所面临的四大困境，首先，虽然「顾客资料共享」是开放银行的核心概念，但金融业对资安的要求极高，对于欲参与开放生态系的TSP业者而言，资安系统的建置、维运及后续营运成本是一大挑战；其次，银行需透过API将客户资料授权给TSP业者使用，生态系中涉及多方参与者，如何在保障个资的同时，降低顾客对资料外泄的疑虑，成为推动开放银行的另一大难题。

其三，相较于英国与欧盟透过法律强制推动开放银行，台湾採取类似香港的政策鼓励模式，由主管机关提出政策方向，业者订定自律规范，鼓励金融机构主动开放API、促进跨业合作与金融创新，但因监理规范较不明确，容易引发监理空窗与责任归属的疑虑；第四，在目前以政策鼓励为主的制度设计下，银行与TSP间在损害赔偿与争议处理上的责任归属尚不明确。

台大法学教授杨岳平表示，台湾推动开放银行现正进入第三阶段「交易性资料开放」，这一阶段牵涉更高层次的技术与资安挑战，推动难度升温，尚未见到全面性进展。目前发展较为领先的TSP业者集保，因具政府背景支持，银行普遍较愿意合作，但这样的合作究竟是市场化的成果，还是行政介入下的产物，值得观察，目前总体仍处起步阶段，距离开花结果尚有一段长路。