颱风袭台 三招搞定颱风洪水险

今年的第14号颱风「璨树」已经在8日增强为中度颱风，不少民眾兴起想要投保颱风洪水险的念头，台湾《保险法》权威刘北元指出，投保颱风洪水险除了要找对方法、也要选对时间，更要摸清这类保险的「不理赔范围」，这样才能为自己的财产规划更为完善的保险方案。

刘北元指出，目前保险市场中，颱风洪水险并不是独立的商品，因此也无法供客户单独投保。想要买颱风洪水险的人，必须是家中的房屋已经有投保住宅火灾保险，才能向保险公司要求加缴保险费，投保颱风洪水附加保险，遇到因为颱风造成的损失，才能获得理赔。换句话说，如果房屋只投保住宅火灾保险，而未加买颱风洪水附加保险，一旦遇上颱风的损失，保险公司是不会理赔的。

值得注意的是，不少民眾以为只要投保颱风洪水险，颱风造成的损失都能获得理赔。对此，刘北元提醒，颱风洪水险并非「风来就保、遇水就赔」，其损失必须是直接因颱风洪水所造成的，才属于理赔范围。如果是间接因为颱风洪水所造成的损失，就不在理赔的范围内了。

举例来说，家中因为颱风停电二天，造成冰箱内部存放的食物腐败毁损，这就属于间接损失，因为冰箱内的食物并不是直接因颱风或洪水造成损坏；但是，如果是因为家中淹水，冰箱被洪水冲走，那么除了冰箱之外，连带里面存放的食品，保险公司都应理赔。

至于不少精打细算的民眾为了节省保费，经常会赶在颱风季来临前（大约是5月前后）才向保险公司加保颱风洪水险，等到颱风季节一过又想办理退保，拿回部分保险费。刘北元认为，这个做法对于投保人而言未必有利，在不了解保险合约内容时，这样的做法反而会得不偿失。

刘北元表示，上述做法除了会导致整体保险费率的扭曲外，在保险实务上，目前保险公司的做法是针对在每年5至10月中途加保者，要求必须按全年保费的100％来计算保费，而且中途退保的人也不会给予退费，因此，想要中途加保、提前退保的民眾，可要三思了。