30年赚3600万元 为何买房会痛苦？专家算给你看

房价涨，薪资不涨，但是为什么还是有很多人还想要买一间房？假设你奋斗30年，总收入高达3600万元，为何买一间1000万元的房子，就影响生活品质非常大，而一旦「背着重重的壳」，人生的黄金岁月会怎么发展呢？专业地政士蔡岳臻帮你「试算人生」，以免背「壳」而痛苦一辈子。

拥有不动产及保险税务规划专业的蔡岳臻地政士，最近常被问到，「最近房市很热，且又有通膨压力，大家都说，买房地产是抗通膨的最佳投资工具，不买，以后房价更贵，但一定要买吗？」

提出理财规划谘询需求的陈先生，已婚，计画生育下一代。

他表示，「听说，要培养一个小孩到大学毕业，至少要花上千万元，这样下来，如果要贷款买房，我很怕负担不了，想想就怕。」

蔡岳臻表示，以陈先生及太太的年收入，合计家庭收入约120万元，若预计工作30年退休后，不计加薪幅度，及其他可能来自家中长辈的赠与，或是继承家产等因素，单就年收入来看，则夫妻两人奋斗30年的总收入，可以有3600万元。

依据我国所得税法规定，年所得在120万元的家庭所得，综合所得税税率是12％。也就是，3600元x12％=432万元的所得税税金支出总额，就剩下可支应的3168万元。

陈先生如果在30岁买房，依据一般人的平均余命是83岁左右，抓整数50年的未来生活支出，则3168万元除以50年为63.36万元，再除以一年12个月，则每月可支应的金额为5.28万元。（3168/50= 63.36万，63.36/12个月，则5.28万/月）

每个月有5.28万元生活费，若有长辈给的房子可住的话，这个数字应该可以过很不错的生活品质。但是，如果买房呢？

如果陈先生购买一间1000万元的房子，自备款2成（200万元），贷款成数八成，约800万元，银行房贷利息1.5％，800万元总共分30年期本金摊还，则根据各银行试算公式带入后，30年房贷及本金支出为994万元。

合计自备款200万元、加计30年房贷和本金994万元后，他买下一间房子的支出总成本为1194万元。

将生活费用3168万元-1194万元=1974万元，再除以未来50年可花的生活费用，则他们将从每个月5.28万元的生活水准，变成只有3.29万元，手头会变得紧一些。（1974万/50 = 39.48万元/年，3.29万/月）。

如果再生一个小孩，依据概估从小到大学毕业的支出，大约1000万元的话，则3168万-1194万-1000万= 974万元，则未来50年的每月生活费将只剩1.623万元。

经过蔡岳臻帮忙做财务分析后，已经有妻子、车子及银子的陈先生发现，他如果买了房子后，根本养不起小孩，就无法「五子登科」了。

蔡岳臻表示，很多人买房，不管是衝动，或是想了很久，下订的动作就「一下子」，但背了房贷后，原本想有的生活品质及经济支出，就面临缩水，可能会痛苦一辈子。因此，不管买不买房，最好先算清楚，才能清楚自己能承担的能力到哪里。