品观点｜金管会限令12家产险6月底前完成核保 目前仅2家完成

虽然，2021年初就爆发台湾产险的防疫保单之乱，但就像前金管会主委曾铭宗说的「产险公司连最基本的风险控管都没有」，看到1、2月欧美疫情爆发，看到2、3月韩国、新加坡疫情爆发，12家产险公司竟然还在3月中旬、4月上旬继续大卖防疫保单。

随着确诊人数不断攀新高，产险公司开始以各种理由拒保、拒赔。最让保户不爽的，去年防疫保单保费收入达71.56亿元，理赔不到23亿元，换言之，除了苦主台产外，台湾各产险公司从防疫险赚了至少48亿元，现在要他们吐钱，却藉口一大堆。

根据金管会在疫情爆发后的5月2日公布的统计，截至4月28日，有效防疫保单件数已超过600万件，核保中的在途保单则预估有100万～200万件。

后来在媒体、立委的压力下，针对这近200万件在途保单，金管会主委黄天牧与保险局局长施琼华于5月24日下午共同出席金管会例行记者会说明。

施琼华说，各保险公司已允诺6月30日前一定会努力把所有案件消化完毕，民眾就可以知道，自己投保的保单是否已经核保签署完毕并出单；黄天牧还补充说，金管会不会被动等待各公司，而会每周都主动去了解其核保进度，一定会要求保险局密切跟各公司保持联繫。

然而，半个月过去了，6月9日的金管会例行记者会上，在记者的追问下，保险局副局长林志宪表示，仍有100多万件在途保单，还在核保中；12家产险公司也只有2家完成核保。

一，防疫险第一乱：以核保为借口拒保。

据富邦防疫保单的续保户反映，富邦曾在4月26日发表声明称，4月20日(含)收到公司寄发之续保通知书且公司已收取保户之保费者，保险契约确认成立；但他在4月18日就已经签了续保通知书，而且已经签了信用卡扣款同意书，富邦业务收到后，却一直没有给要保单，几次追问，业务都推说，已经把相关文件都交给公司，但因为量大，公司需要时间核保，结果到现在都没下文，再问业务员，都不接电话了。

记者就此询问施琼华，她回答，虽然是续保，但如果保险公司在契约中有提到「保留核准权利」时，保险公司也可以不续保。

至于保险公司技术性拖延核保程序，变相拒绝保单，施琼华只是重申，如果保险公司收的是现金保费，或是信用卡已经扣款，则契约就成立，而所谓「拖延核保」则需要根据个案来检视。换言之，所谓产险公司完成核保，不等于目前100多万张在途保单都能获保。

二，防疫险第二乱：拒绝重复投保。

据立委高嘉瑜调查，富邦在自己的「防疫647」保险商品网路宣传页面中已讲明：「每人仅限投保富邦产一张防疫保单，但其他保险公司商品不在此限！」另就受害保户提供的4月13日的对话纪录中，富邦产的业务也曾明确告知保户：防疫险可以重复购买其他家，完全没有问题。

高嘉瑜指出，如今，有做过事前承诺复保险的产险业，诸如和泰、中信，皆已于近日亡羊补牢，陆续承保，唯独带头作乱的富邦产，至今还在装死？

对于高嘉瑜的质疑，金管会保险局副局长张玉煇在6月2日的例行记者会上回覆，保险公司可以基于风险控管对复保险保留核保权利，但如果已承诺承保而不屡行，金管会都会发函给有关公司要求查明并改正。但截至6月7日，12家产险公司中，只有4家在官网明确表示接受重复投保。

三，防疫险第三乱：居家照护理赔缩水。

产险公会5月30日公布「防疫保单理赔弹性处理问答集」，还是强调居家照护不符合「住院」的定义，且因居家照护者并无住院者未支付医疗费用，所以不适用实支实付型医疗险。针对居家照护的理赔，公会只说，由各会员公司依据保单规定自行判断。

对此，林志宪表示，居家照护若比照住院一定要用药，目前是以治疗为目的之医疗行为，如处方、用药、处置等做判定，但各产险公司不会用哪些药品来认定理赔。

不过，还是有产险公司坚持「不使用新冠专用药就不理赔」，高嘉瑜就发现，富邦产对外称「居家照护理赔不限新冠用药」，事后说法却一变再变。

后来，中国人寿、南山人寿、新光人寿、兆丰产险等已言明：「只要是医师开的，用普拿疼也赔，不限抗病毒药物。」但经高嘉瑜直接询问富邦客服上述用药理赔问题，却一问三不知，只说会遵照公司政策，直至她透过金管会去询问富邦产才得知：富邦产至今仍坚持只限新冠专用抗病毒药物才理赔。

而根据保户提供富邦业务出示的目前居家照护理赔7种药物，分别为3种专治新冠肺炎的Paxlovid、Molnupiravir与清冠一号，另外4种非专治新冠病毒的抗病毒药物为瑞德西韦、安挺乐、烃氯奎寧、阿奇霉素。

从防疫保单「三大乱」（技术性拒保、拒绝重复投保、居家照护理赔缩水）看，金管会对于产险公司有必要加强监管，以维护保户权益。