新商品如何用於退休規劃?三位精算副總這樣說。(圖/現代保險雜誌提供)
新商品如何用於退休規劃?三位精算副總這樣說。(圖/現代保險雜誌提供)

今(二○二○)年,是別具意義的保險保障年。其中七月的變動幅度最大。保險商品改版,保費調漲、保障增加,商品內容也更具多元差異性。

保險新制上路後,原先偏重理財性質的儲蓄險,保障成分提高,儲蓄比重降低,以符合死亡保障最低比率規定,以回歸保險保障功能。

簡單來說,與過去相比的保單相比,繳交相同保費、相同期間,累積到保價金的金額會減少,因此,若想透過具有類定存效果的儲蓄型商品,達到與七月新制上路前相同的增值效果,就必須拉長繳費年期,或者繳更多保費。

這樣一來,過去熱賣的儲蓄險,優勢將不如以往。

靠儲蓄險規劃退休?

時間拉長 死亡保障增加

過去,許多民眾會透過儲蓄險,累積未來的退休金源。未來,這樣的做法還行得通嗎?對此,國泰人壽資深副總經理吳俊宏認為,這波調整後的儲蓄險商品,雖然需要更多的累積時間,但保障成分也提升,累積退休金的同時,也能享有壽險保障。

換句話說,只想透過儲蓄險「存錢」,而非獲得「保障」的人,這類商品的效益,恐怕會愈來愈低於期待。

新光人壽副總經理林漢維認為,保險具備保障功能,這是其他理財工具無法提供的效果。商品改革既已成事實,應從「保險回歸保障」的角度,重新認識保險商品。尤其退休是人生大事,想追求更有品質的老後生活,就必須及早準備。

儲蓄險優勢不再

這張保單成退休新寵

想要幸福的退休安養生活,必須先對個人老年的醫療保障、生活無法自理的長照風險,都有良好規劃,以免侵蝕退休金。各族群進行退休規劃時,檢視基本保障,先將醫療、長照風險補足後,再依人生階段的轉變,規劃儲存退休金。

其次便是尋求穩健的退休金儲備管道,兼考量到通膨因素。如今保險商品設計多元,相對適合不同年齡層、不同需求族群從中挑選適合的商品,逐步累積退休資產。

新制上路之後,過去可如基金般短期進出的儲蓄險消失,取而代之的是適合中長期資金累積規劃的商品,保價金的累積時間拉長,儲蓄險作為退休工具的優勢不再。

因此,除了死亡保障,面對人口老化、平均餘命增加的風險,「退休」將成為未來保險商品的重要功能。隨著儲蓄險降溫,國人退休風險需求增加,市場預估下半年投資型商品,將成為新寵。

(本文摘自《現代保險雜誌8月號380期》)

《現代保險雜誌8月號380期》
《現代保險雜誌8月號380期》

(中時新聞網)

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