外銀房貸優惠多 門檻先摸清

一、以「存款抵利」的房貸專案居多，較適合有餘裕資金者：目前各外銀房貸幾乎都主打「存款抵利」型方案，以花旗「新自由年貸」為例，標榜存入的金額愈多，實質利率可降得愈多，假設房貸戶貸款400萬元，每月償還本息、再多存入1.5萬元，相較於一般指數型房貸，「存款抵利」方案可提早3年還清，且省下55萬元利息。

但銀行房貸主管提醒，這是每月有餘裕資金者較有利，以一般固定收入的上班族而言，或許有其他必要性支出，且這類方案利率較高，不一定划算。

二、基準利率與本國銀行不同：相較於本國銀行，大多以各主要行庫一年期定儲固定或機動利率做為基準利率，而外銀緊盯的基準利率，例如渣打銀Ｔ值指數房貸是以三個月期的TAIBOR（台北金融業拆款定盤利率）、90天的平均利率而制定，花旗銀的「新自由年貸」則是以180天期短期票券次級市場利率平均值計算。

銀行房貸主管指出，這類90天或180天期的計價利率屬於短天期，反應較靈敏，未來升息時，也會隨著央行調息而變動較快。

三、違約金較嚴格：各外銀在違約金的計算方面，各有不同限制，例如匯豐銀行必須依「提前清償金額」乘上比例，收取違約金，算是普遍的標準。

而多數銀行以清償並塗銷抵押權，才認定違約，但也有外銀規定「部份還款」就算是違約，房貸戶若在綁約期間內，還款超過原貸款金額的30％，就必須支付違約金，限制較多，且違約金的計算模式也較複雜，應主動請銀行專員現場試算，比較多家銀行再決定。