外銀抵利型房貸四大注意事項,一:房貸基準利率採用的標準;二:加碼幅度;三:抵利的額度;四:在銀行的資產多寡或貸款額度、成數,會影響房貸的利率。

抵利型房貸首要注意事項是房貸基準利率採用的標準,目前國銀的房貸基準利率都是採用,國內前幾大銀行1年期定儲的固定或機動利率做為標準,但4大外銀中,目前除了荷蘭銀行是採國內10大銀行的1年期定儲做為房貸基準利率標準,其他如花旗銀行與匯豐銀行是採用短期票券次級市場利率平均值做標準,而花旗銀行是用180天期,匯豐銀行則是用90天期為計算標準,至於渣打銀行則是採用3個月期TAIBOR(台北金融業拆款定盤利率)。

銀行業者表示,T值與短期票券次級市場利率跟銀行1年期定儲利率,最大的差異是,T值跟短票的變動是非常大且快,主要是看市場資金的多寡而定,如央行覺得市場資金過多並進行回收時,那麼T值與短票也會跟著調升。

此外,央行一旦開始升息,那麼T值與短票會馬上反應且幅度會跟升息的幅度差距不大,不像1年期定儲利率在變動時,銀行會考慮手頭上的資金多寡,再適度慢慢的反應,若不想房貸利率有太大波動,那麼最好還是選擇1年期定儲利率做為標準。

第二則是加碼幅度,平均加碼幅度都在2%以上,只有荷銀有特別針對客戶在荷銀的資產(含保險)達388萬元以上者,提供三階段加碼幅度都在2%以下,幅度介於1.25%-1.8%。

第三則是抵利的額度,4大外銀中除了渣打有特別分半抵與全抵的房貸利率有差別外,全抵個階段利率比半抵多加碼0.4%。(見表)

舉例來說,若房貸戶貸款金額為500萬元,此時房貸戶若在匯豐銀存有400萬元,那麼房貸的利息,是用100萬元去乘房貸利率,另400萬元則可完全抵息,最高可抵成數則為百分百折抵。

第四則是在銀行的資產多寡或貸款額度、成數,會影響房貸利率,如荷銀除了提供在荷銀的管理資產達388萬元以上的客戶給最優的利率方案外,另又針對在荷銀資產有50萬元以上,或大學專任副教授以上、中小學校長等,房貸利率可再減1%,但不適用最優惠方案。

至於花旗的抵利型房貸就完全客製化,因此利率的多寡,需視每位客戶貸款額度、成數與跟銀行的貢獻度來評估,目前最優的利率是2.09%起。

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