聰明的消費者在投保房貸保險前,銀行及保險公司提醒,消費者必須特別注意的五大原則。

一是選擇值得信賴的保險公司,投保房貸保險,第一步是選擇值得信賴的保險公司,可選擇信譽優良、房貸保險領導品牌,作為投保房貸保險的優先選擇對象。

二是房貸保險產品種類,房貸保險分為「平準型」與「遞減型」兩種。「平準型房貸」是指在繳納房貸期間,房貸保險的保障維持不變,房貸保險的保額不會因房貸本金與利息的降低而減少;而「遞減型房貸保險」則是保額會隨房貸的年期而遞減,保障內容約為尚未償還的房貸部分。

華南銀行主管表示,如果預算有限,或名下的壽險保額已能分擔部分房貸保險額度,可選擇遞減型房貸保險;但如果名下壽險保障不足,則須選擇平準型房貸保險,作為風險來臨時,優先轉嫁房貸債權的工具。

此外,為配合主管機關提高國人平均保額的政策外,也提供以期繳型房貸壽險,以方便貸款時未及購買房貸壽險的貸款客戶,隨時得以更方便的方式加保。

三是保障內容是否完備,近年隨著國人保險意識提高,保險業者在房貸商品規畫也愈趨完善,保障內容不斷進化,已從早期的身故全殘保障,進階到全殘扶助金、癌症的一次理賠金、重大燒燙傷理賠,或是搭乘交通工具加倍理賠等特定意外身故理賠,等於是將意外險的保障擴大到房貸保險中,對保戶來說,如果有這些保障缺口,一次投保就能補齊,省時又省力。

四是以「足期足額」為投保守則,「足期投保」+「足額投保」為投保2大原則,也就是貸款總額等同保險保額;房屋貸款期間多長,就應該投保多久。民眾可請銀行專員依照自己每月需償還銀行的貸款月付金,計算出足夠的保額後足額購買,如此一來就能避免保額不足產生保障缺口。

五是以主要收入者為被保險人,華銀主管特別提醒,不要陷入女性的保費比男性便宜的保費迷思,應回歸保險的本質,以家庭主要收入來源者作為投保對象。房屋持有人和房貸保險被保險人不必是同一人,但要保人與被保險人需為同一人,投保房貸保險的目的是「以防萬一」,確保家庭主要收入來源中斷時,家人仍能在自己的房子裡安穩居住,因此仍應以房貸付款者為保險人,才能達到真正保障的目的。

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