產業觀測-台灣P2P借貸業 2大發展契機

根據國際證券事務監察委員會組織(The International Organization of Securities Commissions, IOSCO)發佈的一份有關群眾募資的報告顯示,2013年全球P2P借貸市場規模接近64億美元,光是美國就接近30億美元,另兩大市場是中國大陸跟英國,也有超過10億美元的市場規模。

P2P借貸產業能在數年之間席捲美、歐乃至中國大陸,除了得力於網路產業的蓬勃發展,也填補了微型金融市場的空白。

自2008年發生金融海嘯之後,金融機構對於放貸趨向保守,對於大型、穩定的企業客戶,提供極度優惠的放款條件;反之,對於新創、小型或無抵押品的客戶,不是難以取得貸款,就是對於額度、利率的條件設立高門檻。

在這樣的時空背景下,微型金融服務(Micro Finance)得到發展的機會,小額的投資工具、小額的放款活動,乃至於小額無擔保的信用貸款等,都得以越過傳統銀行的管道而達到目的。

根據中國大陸平安集團的陸金所(P2P借貸業者)發布的消息,該公司2014年起開放台港澳居民註冊會員後,目前註冊會員中有近千位為台灣人;融資總額約有1成以上來自台灣,顯示台灣在網路P2P產業市場的發展潛力驚人。

在發展契機方面,由於金融活動許可涉及主權行使象徵,各國各地對金融許可及金融規範的差異大,目前該產業的主流業者都是偏向提供區域型的借貸服務,無法脫離地方金融法規的限制,有利於本地業者發展。

其次,台灣具備良善的網路環境、成熟的電子商務市場,加上持續低利率環境,無疑是發展P2P借貸產業的溫床。

在台灣特有的利基環境與法規管制下,本地業者可以幾個方向為基礎,開展本地化的P2P借貸產業。

契機1.首先,在P2P借貸的運作形式中,屬於小額的無擔保信用貸款占了不小比例,如果發生壞帳,是沒有任何擔保品可供處理。因此為解決債權人可能發生的壞帳,其額外提供履約保單給債權人,作為確保部分或全部債權之用,讓履約保險的銷售也成為業者的利潤來源。

台灣的保險業務發展蓬勃且成熟,業者可以此為基礎切入P2P借貸領域。

契機2.台灣特有的互助會運作模式,早在民間集資活動中行之有年,業者可結合銀行業者將此模式轉化為網路運作方式,不但提供銀行擔保,也將傳統借貸引入新興網路媒介,提供新的業務範疇。

事實上,包括借貸雙方的佣金收入、銷售履約保單的利潤、產品包裝處理的利差、壞帳處理的回沖利益或是二級市場交易服務費等,都是業者欲發展P2P借貸市場可以參考的營運模式。

甚至在面對兩岸間特殊的金融環境時,結盟大陸P2P借貸業者,對於兩岸資金互相流通服務上更可搶佔先機。(本文作者為資策會MIC執行ITIS計畫產業分析師)

(工商時報)


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