李純真小檔案
李純真小檔案

李純真,五年級生,進口貿易商主管,打算7年後要從職場退休,想請教專家退休前理財規劃。

雖然在7年後我還是可以繼續工作,不過先生比較年長,7年後,先生是屆齡退休,因此打算和先生一起退,一起過退休後另一種生活,希望倆人到處遊山玩水或者賣掉台北房到北市郊住過閒雲野鶴的鄉間生活。然而在退休前,想先好好整理自己的財務,再努力存自己的退休基金。

目前有3間房,2間在台北市,1間在淡水,除了台北市有一間是套房出租給上班族之外,另二間都是自住,平常上班時住在台北,假日有空會到淡水看母親並度假。因此退休後不愁住。

另外,先生和我退休金扣除稅金後,至少應有1千萬元左右,我想1千萬元,若是省吃儉用,或許夠,但恐怕無法像目前一樣每年到國外到處玩。所以想請教理財專家,退休前這7年,我可以作那些努力?

我和我先生的年薪,1年約320萬元,扣除150萬元的家用,50萬元的旅遊基金之外,應可以存55萬元。保險金額每年是65萬元,包括醫療險、長看險以及壽險。

但由於我先生相當好客且朋友很多,我們原本1年至少可以存55萬元,但我先生三不五時喜歡請朋友吃飯或借朋友周轉,他的存款就不知覺地流失了。想請教理財專家這55萬元,我該如何處理才能持盈保泰?買儲蓄險或者繼續定期定額再買基金?而且我手中已經有5~600萬元在基金上了...

理財健診-閒置資金 可投資類全委保單

■東亞銀保險經紀人資深 經理許家定:

李小姐預計7年後退休,想問如何有效運用55萬元的閒置資金;另外,還有500萬基金該如何處理,以及是否該出售一間房子,達到退休前的所得替代率水準。

首先,在作此一理財規劃時,有幾個假設前提:1、每年保費支出在7年後,即達退休年齡60歲,已不須再有保費支出;另外,各項醫療險、長看險及壽險保障已充足。2、擁有的500萬基金部位屬於賺錢狀態。3、售出台北市房屋1間,金額達2,000萬以上。4、不考慮通貨膨脹率情形及利息收入部份。5、102年台灣地區平均餘命約80歲。

我對李小姐的建議是,可以先賣一棟房子,假設有2千萬元售屋所得,再加上退休之後,兩人可以實拿1千萬元退休金,即可以夠付每年150萬元開銷費用,合計即可以付20年的總開銷。

另外,若要維持每年50萬的旅遊基金的話,平均每個月要存42,000元,可規劃將原有500萬的基金部位轉成債券,含息及資本利得每年可有約6%的年化報酬,每年30萬元,每個月可以得到2萬5千萬元。

退休理財 不宜買積極型基金

至於每年閒置資金55萬元,7年約可以存385萬,建議可以在第7年投入規劃有壽險成份的類全委保單,享受每月固定每單位配息0.05元,等於每月可固定配息1萬9,250元,同時,因為壽險平台,故可有免計入遺產總額計算。債券報酬含息及資本利得每年約有30萬加上類全委保單固定配息每年23.1萬,合計53.1萬元,就已足夠付每年旅遊基金50萬的支出。

如此規劃,即可以達到退休後所得替代率約達100%。

不過,退休後要達到所得替代率100%並不容易,仍必須要先賣房,萬一沒有賣房的話,陳小姐必須要再節省些,即沒有辦法達到所得替代率100%,否則就是在工作時期多存一些錢。此時沒有建議李小姐將閒置資金投資在積極型基金或者投資標的,主要是要避免虧損,影響到退休金金額。

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