Fidor Bank結合臉書及比特幣等網路元素,吸引數位世代用戶。圖/路透
Fidor Bank結合臉書及比特幣等網路元素,吸引數位世代用戶。圖/路透

金融業須正視科技帶來的影響,德國數位銀行領先者Fidor Bank鎖定高數位化用戶、中小企業與開發商等對象,結合社群、遊戲化、電商與行動等元素,沒有實體銀行,只透過網路提供金融業務,就能發掘新客戶群並增加更多獲利機會。

Fidor Bank創辦人Matthias Kroner留意到,社群媒體自2005年興起後,須正視科技對金融業的影響,於2009年5月取得銀行申請執照,決定成立一家透過社群媒體,以客戶生活型態為中心的銀行,願景是「成為一家在數位資產儲存與傳輸方面可信賴且創新的夥伴」。

為了在短時間內脫穎而出,Fidor Bank首先規劃內部資源運用,包含對銀行差異化價值較少的應用選擇採用現有方案;對於較通用或非核心的金融業務,透過和外部夥伴合作,或直接用現有方案的模式發展;Fidor Bank將資源集中主打社群金融(Community Banking),塑造本身特色,建立和傳統實體銀行之間的差異。

Fidor Bank持續擴展以網路為核心的金融業務,自2011年底,與德國網貸平台Smava合作,為8萬註冊用戶提供金融服務;2012年與電子錢包公司Hyperwallet合作,在歐美推出行動現金服務;2013年與比特幣交換公司bitcoin.de合作,讓Fidor Bank用戶直接透過Fidor Pay交易比特幣;2013年與加州比特幣交易所Kraken合作,讓Fidor Bank用戶能夠透過Fidor Pay進行比特幣或其他數位貨幣交易;2014年與丹麥比特幣新創公司BIPS合作,和比特幣交換公司Kraken合作,在歐洲推比特幣交換服務,以及合推加密貨幣服務;2014年和支付公司Ripple合推轉帳服務。

透過資源運用及夥伴合作策略,讓Fidor Bank與傳統實體金融業者之間產生區隔。

以金融、商務和軟體切入

Fidor Bank的營收模式,主要是透過3大類服務,向個人或企業用戶收取費用,如借貸費、手續費、信用卡年費,或是向開發商收取軟體使用費等,部份服務會和夥伴拆帳。

第一大類服務:Fidor Bank

首先在社群項目裡,包含儲蓄、信貸、社群借貸、社群應用與群眾財務等服務,最知名的是將儲蓄與信貸的年利率結合Fidor Bank的Facebook粉絲團按讚數,當按讚數每增加2,000個,用戶儲蓄年利率就會提高0.1%,而信貸年利率則會減少0.1%,兩者的利率會持續連動直到分別達上限(儲蓄年利率自0.5%上升最高至1.5%)和下限(信貸年利率自6.9%下降最低至6.3%)。

社群借貸服務讓用戶可以向同樣持有Fidor Bank帳戶的朋友、陌生人或是企業借貸。社群應用服務則是Fidor Bank自建社群平台,提供用戶間或金融專家討論互動,搭配遊戲化的設計,讓用戶在互動過程中,若滿足相應條件可以賺獎金。

例如,每回覆社群裡的提問能賺取0.1歐元(每月最多回覆3次),或是每提供1則省錢消息賺取0.1歐元(每月最多提供3則)等。

至於群眾財務服務則以眾籌(Crowdfunding)和群眾投資為主,前者支援電影、設計、影視、遊戲、技術或其他創作研發活動的募資;後者為新創公司提供資金。用戶可以透過自己的Fidor Bank帳戶,和其他用戶一起投資創業公司,或向區域直轄市借錢等。

在金融項目裡,包含智慧MasterCard簽帳金融卡、儲蓄債券投資、外幣投資、社會交易(股票投資、投資壽險、養老金計畫以及基金儲蓄計畫)及貴金屬投資等服務。最後在支付項目裡,Fidor Bank提供手機儲值、單一歐元支付區(SEPA)的信用轉帳服務,以及Fidor帳戶動態、Fidor急用金2款App,Fidor急用金App能讓用戶於1分鐘內以App完成借款。

第二大類服務:FidorPays

作為結合電商的支付工作;Fidelispay則是為遊戲業者或開發商設計的電子錢包,支援法定貨幣或遊戲虛擬貨幣直接互換,或是購買遊戲中付費內容的功能。

第三大類服務:FidorTecs

Fidor Bank分別提供串聯業者現有核心金融系統的中介軟體Fidor OS、整合Fidor Bank API模組的Fidor APIs,以及讓開發者彼此互動的開發者社群。

融入數位科技元素

Fidor Bank藉由只透過網路和行動端提供金融服務的特性,鎖定對網路仰賴度高的「數位世代」用戶(如Facebook高活躍度用戶、生活數位化程度高者、網路/手機遊戲玩家),結合社群的儲蓄和信貸等服務及行動App,滿足其生活型態,同時搭配安全(如資料安全、帳戶使用區域限定和信用卡鎖定)及 便利(金融服務可透過網路完成電商或支付活動)等價值訴求,吸引數位世代採用。

對中小企業來說,Fidor Bank除了讓業者快速整合金流服務、支援法定貨幣及虛擬貨幣的互換,或新創公司成立時的融資需求外,也讓白牌業者能整合FidorPay的金流,發展自有品牌。

對開發者而言,Fidor OS及Fidor API能客製化所需金融功能並開發應用程式,能在開發者社群進行交流。和Fidor Bank合作的(如比特幣、遊戲或電商)夥伴,也能藉其吸引到的數位世代,直接接觸到大量的高數位化程度用戶,進而增加自己的目標客戶。

參考Fidor Bank的模式,金融業者可思考將資源重新分配調整,並斟酌本身適合發展的特色,亦或融入社群、遊戲化、電子商務或行動等元素,有助於持續增加數位世代用戶,也能有效降低其使用金融服務的門檻,才能避免在數位化和行動化的趨勢下,和年齡層相對較低的用戶之間產生斷層。

(本文作者為資策會MIC ITIS計畫產業分析師)

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