瑞保網科、LnB信用市集執行長楊瑞芬表示,台灣若憑藉網路科技及金融創意研發能力,必能打造亞洲數一數二Fintech新產業。圖/創夢市集提供
瑞保網科、LnB信用市集執行長楊瑞芬表示,台灣若憑藉網路科技及金融創意研發能力,必能打造亞洲數一數二Fintech新產業。圖/創夢市集提供

金融科技Fintech來勢洶洶,預估2016年台灣有超過5家P2P借貸業者準備上線,面對台灣金融法規的侷限、傳統金融機構的轉型,以及國際級Fintech企業的近逼,台灣Fintech新創企業的利基何在?

瑞保網科、LnB信用市集執行長楊瑞芬表示,Fintech應被定義為一個「新產業」,若政府不以此角度看待,台灣註定會失去這波產業契機,全球Fintech對於傳統金融產業的變革影響,也許並非全然是個完善的解決方案,但相信對於社會經濟發展有極大益處。

據美國的調查顯示,Fintech是一個潛在的億兆產業,在各地區持續翻倍成長,新的服務內容持續湧出;在歐洲,Fintech企業的業績也呈現成長;全球銀行的原本業務不斷被Fintech拆分取代,甚至Fintech提供的服務開始專業分工化,替大眾提供各式解決方案。

第三方支付規模最大

P2P借貸利潤最高

日前媒體報導「六張圖看懂金融科技模式」:P2P網路貸款平台、第三方支付、P2P匯兌、群眾募資、虛擬貨幣、機器人理財,尚有其他模式陸續誕生。目前市場規模最大的Fintech類型是第三方支付;P2P借貸類型的利潤則是最大。

英國在2008年金融危機時,國內經濟衰退,當時憑著P2P借貸興起,幫助許多中小企業存活;反觀台灣,至今仍在討論P2P借貸的金融法規、資本額限制及業務範圍限制等。

楊瑞芬認為,P2P借貸應解讀為P2P互利金,人民可以藉由互助新模式,解決傳統金融服務的根本問題,而且互利金融是其中發展最快、最容易成功的解決模式。

美國有4千家企業、英國有2千5百家企業正在提供金融科技服務,其中誕生了許多獨角獸企業:Lufax是中國最大網絡融資平台之一,目前交易量有100億美元;美商Social Finance(SoFi)以提供長春藤學校學生貸款為主,規模約50億美元;Lending Club於2014年IPO上市,成為全美P2P借貸企業龍頭。

華爾街許多核心人物也紛紛進軍Fintech產業。例如,摩根史坦利前CEO John Mack、美國前財政部長Lawrence Summers,分別於2011、2012年擔任Lending Club董事,Fintech是不得不面對的金融業轉型革命。

台灣兩力助陣

楊瑞芬分析台灣Fintech發展潛力,她認為,台灣有很好的機會跟上這股思潮。台灣人才在亞洲排名前三,台灣在金融創新能力上相較中國以外的其他亞洲國家差距不大,台灣在軟體開發能力上排名前三,但大數據研發能力較缺乏足夠經驗與規模,在整合創新力明顯稍差。台灣若憑藉網路科技及金融創意研發能力,必能打造亞洲數一數二Fintech新產業。

根據相關報告,在2020年之前P2P Banking貸款量會以倍數方式持續成長,且成為全球FinTech搜尋關鍵字。澳洲從2013年出現第一家P2P Banking企業至今,已有十幾家業者;香港2015年底P2P業者開始萌芽;台灣今年才開始,其他如馬來西亞、泰國都還沒有相關業者,代表台灣在金融科技的表現仍屬先進,具有發展機會。

台灣先行具發展機會

根據台灣金融業的發展,楊瑞芬歸納整理出三個階段性變化:

時期1.2000~2005年序曲

台灣是網路使用率最高、網路銀行用戶量及普及率最高的國家,2001年即通過電子簽章法、最早做網路分期付款、最早引入網路拍賣,成為網路商務能量最大及家數最多的先行國家,也是最早發展類Paypal第三方支付的國家,只可惜此時官方對網路行為設立不少管制規範,導致台灣失去重要發展機會。

時期2.2005~2015年萌芽期

2005年金管會規範網路轉帳交易的單筆、日、月限額,使原本已進行的網路線上承作保險,必須輔以線上接單、線下簽名等程序;2007年台灣推出第一個純網路銀行(HSBCDirect),其中ACH代行認證功能,上線後被迫下線;2005~2007年網路代收代付業者遭停業;2012年群眾募資平台開始運作。

時期3.2015年後戰國時代

準備開放第三方支付,但受限於2015年5月通過的「電子支付機構管理條例」,採資本額至少5億元門檻限制,且須申請核發執照,因此至目前為止,僅5家被核准;股權群募法規也在同時通過,但國內目前僅一家非金融機構的創夢市集申請並成立。P2P網路借貸平台於2016年上線,如LnB信用市集等。

台灣相較於英國,楊瑞芬指出,在P2P借貸法令鬆綁發展不利之處:預先申請之核准制(台灣金管會期望先立專法)、資本額設立條件(金管會曾提過資本額限制,如規定5千萬元)、業務限制範圍(如交易金額大小、交易對象等)以及其他特殊限制等。

借鏡英國

以英國致力發展Fintech的案例:首先,正面鼓勵業者並採創新式的自由發展模式;於FinTech萌芽期,協助法規鬆綁,採負面表列方式以免扼殺業者發展生機;在FinTech成長期,成立金融科技產業發展專責輔助單位提供法令支援及資金等;到了FinTech擴張期,輔以法令創新及管理,以「法令沙盒」(Fintech Regulatory Sandbox)方式,主動配合業者需要迅速訂立發展相關法令。英國政府體認到Fintech發展趨勢,不能以傳統金融業的思維來管理,須以重要新興產業角度來看待,才能維持英國的世界金融龍頭優勢。

楊瑞芬舉麥特戴蒙日前於麻省理工學院MIT的畢業典禮致詞:「Turn toward the problem you see. You have to engage.」(轉身?對你們看見的問題,並創造互信互利的社會)。台灣第一家P2P Lending平台LnB信用市集即將加入「B型企業」(Benefit Corporation,《企業》雜誌(Inc.)稱為善盡社會責任的企業之最高標準),期待在未來的商業活動過程中,實踐更多對社會使命,成為改變世界的力量,讓金融產生真正的價值。(本文作者為創夢市集總經理)

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