臺灣有臺灣Pay,以後信用卡、支付卡,也將有臺灣支付卡品牌。聯合信用卡處理中心考量現在仍有許多行業或商店,因成本考量無法加入受理信用卡的行列,因此聯卡中心研擬規劃發展國內自有支付卡品牌,直接切入目前現金支付的70%藍海支付市場,開拓專屬國內自有支付卡品牌的各種多元受理通路。

結合在地優勢 導入民生消費

聯卡中心分析,未來國內自有支付卡品牌不但可以自訂國內交易收費標準、作業規則與技術規格的策略取代跟國際卡競爭,並可以結合在地優勢及科技發展,發展國內自有支付卡品牌的數位應用,並導入民生消費產業,例如夜市、速食店、傳統市場等專屬國內自有品牌的通路,增加使用便利性,逐漸取代消費者使用現金支付的習慣。

過去臺灣曾有自有品牌U卡,源自於聯合簽帳卡、聯合信用卡,而自1998年更名為「U卡(U CARD)」,U卡取諧音為「Your Card」,希望讓消費者在食、衣、住、行、育、樂各方面都獲得最佳優惠,但後來因為國際組織的信用卡可至國外消費使用而U卡不行、及宣傳力道有限等因素,漸漸致使各銀行陸續停發,這次隨著行動支付、科技發展,讓國內自有支付卡有機會再度重生,且聯卡中心亦已規劃與全球著名的國際卡品牌進行全球受理面網路介接合作,解決國內卡不能到國外使用的問題。

聯卡中心在政府大力推動無現金消費的努力下,卡片支付環境與使用習慣愈趨成熟、衍生應用愈見多元、處理機制亦愈見完善及效率,已深入社會大眾的日常生活,其所延伸的方便性與效益,將創造政府、金融機構、商家及持卡人等多贏的局面。

聯卡中心自1983年成立以來,在長期經營國內信用卡業務經驗中,分析現在已經有多項成熟因素,足以支持國內應發展自有的信用卡品牌。

第一是「信用卡使用環境以國內交易為主」,國人持卡消費型態於國內交易佔92%,國外交易則僅佔8%,顯見國人的信用卡仍以國內交易消費為主,因此臺灣信用卡發卡市場應建立自有品牌與規則,設計專屬在地化交易及附加功能,可以符合國人消費使用習性。

第二是「國內信用卡交易,發卡機構仍須支付國際卡組織費用」,臺灣信用卡發卡市場自1989年開始導入國際卡品牌信用卡,現行發卡機構以發行國際卡品牌信用卡為主流。

雖然信用卡於國內交易使用無需透由國際卡組織的設施,但發卡機構及收單機構仍需支付國際卡組織交易服務費及品牌使用費(License Fee),更何況信用卡交易92%發生於國內,如發卡機構能發行國內自有信用卡品牌,發卡機構及收單機構可節省大量費用,每年約可省10億元以上。

第三是「國際卡組織主導產業規則及系統規格,使國內喪失建置自有支付卡基礎建設的機會」,自從國際手機錢包業者結合國際卡組織使用的類封閉式Token技術,從規格制定到商業條件全掌握在國際卡組織及國際錢包支付業者,而國內Token技術服務提供者,亦無法立即取得國際大廠的認證程序文件,導致國內Token技術基礎建設發展受限,並將使臺灣在發展行動支付或未來支付產業創新發展成為國際技術跟隨者。

自訂收費標準 拚物美價合理

第四是「發展國內自有支付卡品牌可突破產業瓶頸,提升使用便利性」,由於目前國內信用卡產業的費率架構,受制於國際卡組織收費過高,經營不易,有許多行業或商店因成本考量無法加入受理信用卡的行列。

聯卡中心研擬規劃發展國內自有支付卡品牌,可以自訂國內交易收費標準、作業規則與技術規格的策略取代跟國際卡競爭,直接切入目前現金支付的70%藍海支付市場,開拓專屬國內自有支付卡品牌的各種多元受理通路,並結合科技發展,發展國內自有支付卡品牌的數位應用,提供消費者及商店物美價格合理的支付工具。

第五是「發展國內自有支付卡品牌逐漸成為各國發展支付卡產業的基礎建設」,發展國內自有品牌,確實是一條經營艱辛之路,但該些國家未曾放棄自創的支付卡品牌,從國家稅負設計的支持,到鼓勵民眾於國內使用時,優先使用國內支付卡品牌,展現建立國家級的支付體系基礎建設的決心,並結盟國際卡組織提供跨境支付的全方位服務。

發展自有支付品牌 借鏡國際

其他國家方面,就有多個發展國內支付卡品牌的成功案例,可見臺灣要發展自有支付卡品牌,絕對有機會。

大陸銀聯卡:於2002年12月,中國招商銀行發行了銀聯與相關國際卡組織的雙標幟卡,此為首張合作的雙標幟卡,銀聯卡品牌也因與國際卡組織合作拓展至國際市場。

韓國BC卡公司:成立於1984年4月,現已發展成為韓國規模最大的信用卡公司,擁有11家成員銀行,共發行約6,000萬張信用卡。於2011年4月發行可以在境外使用的本土品牌「BC Global Card」,並通過成員銀行正式發卡,至2015年約發行500萬張。

「BC Global Card」並非是國際卡品牌,這是BC卡公司發行的自主品牌的新型境內外通用銀行卡,並且是首例韓國自主品牌銀行卡實現在境外使用。

日本JCB:由三和銀行與日本信販合資成立於1961年, JCB和大來卡是日本信用卡產業發展史上發行最早的兩個卡品牌。大來卡主要客群鎖定高端客戶,JCB則把市場定位在大眾化。為滿足日本人旅遊海外的刷卡需求,JCB在1967年率先與美國運通合作,向JCB持卡人發行一個月有效的短期美國運通卡,在70年代也借助過相關國際卡組織的海外網路,發行過臨時的JCB海外專用卡。

俄羅斯PRO100:俄羅斯早已存在相關國際卡組織壟斷其信用卡市場的國內爭議,自2014年3月,烏克蘭事件爆發,美國及歐盟利用國際卡組織對俄羅斯經濟制裁,因此俄羅斯自2014年11月發展國內自有品牌信用卡「PRO100」,卡數120萬卡以上,占全國信用卡交易一半以上。

巴西Elo卡:巴西發展國內自有品牌「Elo卡」,自2011年3月起發卡,卡片產品包含信用卡、轉帳卡、預付卡、福利卡,至2015年5月發卡7,000萬張,特約商店數165萬店,這包括行動支付與網路特店,未來更計劃與外國收單行合作,走向國際市場。

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