從顧主委疑惑看大陸金融科技

面對金融科技即將帶來的巨變,金管會未來如何帶領台灣金控業應變,備受關注。圖為2017年3月4日台灣首屆金融科技創新嘉年華的畫面。(本報系資料照片)

 傳統金融業就是已經走到了不變不行的關鍵階段,金融科技帶來的更不是依附性質的共生,而是一種你不懂得槓桿我,我就隨時顛覆你的明確表態。  (丁學文提供)

雖然顧立雄接任金管會主委各方爭議不斷,但聽了他在9月28日中秋記者會時表示的疑惑,我卻對他有了期待。他表示他對金融業到底是戰略產業,還是支援實體發展的產業還沒有想清楚,並表示金管會會好好思考金融產業未來的走向。更難能可貴的是他還提及金融科技對金融產業的挑戰,這可是官僚心態難得一見的面對現實。

我個人覺得台灣金融業必須趕快拋棄家大業大的心態,更不可只把金融科技視為一個值不值得投資的標的,因為越來越具備可行性的金融科技已經擁有打破原有的商業模式或是促進生產和盈利的能力。我不期待金管會可以找到興利方法協助金控們乘風而行,只盼它能以氣象局精神預報金融科技即將帶給台灣金控們的颶風,並以更行之有效的監管措施應對未來的金融變局。

台灣觀點

馬雲曾說,任何一次變革的到來,都必將經歷四個階段:看不見、看不起、看不懂、然後來不及。就在顧主委記者會前一周的9月22日,大陸中國銀行正式宣布與騰訊簽署《全面戰略合作協定》。這標誌著大陸銀行業一個舊時代的結束,新時代的開始。自此,中國銀行聯手騰訊,建設銀行牽手阿里、農業銀行聯姻百度、工商銀行結盟京東,大陸四大行全部實現與互聯網巨頭的強強聯合,完成了作為傳統銀行的華麗轉身。大陸的金融改革和金融競爭正式進入2.0時代。東隅已逝,桑榆非晚。在改革和創新的浪潮下,大陸銀行們也不得不低下它曾經驕傲的身段。

金融科技壓境 雙方握手言和

回首今年3月,當建設銀行牽手馬雲的時候,金融圈炸開了,但是現在,所有人都閉嘴了,因為,看起來這是大勢所趨。

6月16日,工商銀行與京東集團正式簽署了金融業務合作協定。雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名帳戶等領域展開深入的合作;6月20日,百度與中國農業銀行也宣布戰略合作,雙方簽署了合作協定,同時揭牌金融科技聯合實驗室。雙方在資產證券化、虛擬貨幣及產業互聯網金融等方面進行深入的合作和探索。最後,騰訊出馬,壓死駱駝最後的一根稻草,千呼萬喚始出來,9月22日,中國銀行也與騰訊正式簽署了戰略合作協定。過去一年來,曾經形同陌路的傳統銀行們與互聯網巨頭終於看清現實,不得不握手言和了。

早變還可主動 晚變只能被動

最近,我一個朋友到上海找我,卻發現自己掏鈔票的動作活像一個鄉下土包子,確實,微信支付和支付寶,已經成為現代化大陸的一張名片。君不見,在大陸,大到超市、商場,小到便利商店、路邊攤,統統支援支付寶微信支付。騰訊等互聯網巨頭的技術實力,早已是傳統銀行難以企及的,於是乎不能打敗他們,就只好加入他們。

本來,大陸銀行們跟台灣的金控一樣是想要自己發展互聯網金融的。觸網一度是銀行的的首要選擇。但是,銀行畢竟是銀行,銀行平台在網站訪問量、活躍客戶數量、重複交易人數、客戶停留時間等指標方面,都遠遜於大型互聯網公司。另一方面,「BATJ」雖然都布局金融,但無論是利潤總額、資產規模都遠遜銀行,同時又意識到金融板塊業務是發展趨勢,所以聯手銀行來做大成為最好選擇。如果銀行不改變,我們就改變銀行!這是當初馬雲說的話,如今已經成為現實。早變主動,晚變被動!這次,大陸傳統銀行做出了不得不的選擇。

互聯網巨頭們最拿手的正是新興科技。其實,他們也面臨著發展環境的改變。去年開始,大陸人民銀行、銀監會在互聯網金融、協力廠商支付方面做出更加明確和清晰的規範要求,很多互聯網金融公司的市場和業務空間受到擠壓。BATJ也被迫開始探索新的可持續商業模式,其中向輕資產轉型,對外輸出金融科技是最好的戰略。

各種基因互換 催生化學效應

據我觀察,目前BATJ對傳統銀行的科技輸出,主要集中在四個方面:第一種,針對某一項特定技術的輸出,例如人臉識別、指紋脈衝,甚至是區塊鏈技術或人工智慧技術的輸出;第二種則需要互聯網金融與銀行更深入的合作,涉及場景的結合以及背後客戶群、大數據的互相結合。第三,則是幫助傳統銀行搭建相對完整的業務形態,比如大數據驅動的一些線上模式,或者是基於智慧投顧的產品管理模式;最後,一類則是較為前沿的合作,多採用共同成立智慧實驗室的方式,研究分散式架構,以及金融雲。

看來未來所有的金融業務均會在大數據和人工智慧助力下變身新金融,金融機構正在轉型成金融科技公司,這個趨勢無法阻擋。

與其溫水青蛙 不如金蟬再變

金融科技就是大勢所趨,大陸銀行們也從看不懂、看不清,變為用力追、努力趕,比如,過往的電子銀行部門,或是操作直銷銀行,實驗網路化改造,就像要水生動物要進化出一個肺,代替腮呼吸,實在太困難,只有協作與創新,才能有突破,才能在互聯網時代,跋涉出泥沼,飛躍過滄桑。

商場有句老話:不變革等死,亂變革找死。曾經,銀行是商業世界最有效的印鈔機,這降低了它們面對變化的敏感意識,台灣迄今沒有類餘額寶產品去大量抽水儲戶存款,也沒有二維碼支付大量替代銀行卡、信用卡。所以不會感覺生存受到威脅,不會體會互聯網嵌入商業模式的來勢洶洶,更不會主動去擁抱互聯網,正視金融科技的威脅。

我常常在想台灣金融業到底最需要什麼?其實需要一種企業家精神。歷史上,從來都是危機在倒逼著改革。企業家精神之所以重要,就在於他們能行人之所不敢行,察人之所難視,在危機尋找機遇,在低谷中推動創新。我真心希望橫空出世的顧主委在釐清他的疑惑之後,就是那個能夠帶領台灣金融產業認清變化,然後金蟬再變、突圍而出的企業家,並讓大家從他身上驚歎人不可貌相 ,海水不可斗量的真諦。

(旺報)


推薦閱讀

發表意見
留言規則
中時電子報對留言系統使用者發布的文字、圖片或檔案保有片面修改或移除的權利。當使用者使用本網站留言服務時,表示已詳細閱讀並完全了解,且同意配合下述規定:
  • 請勿重覆刊登一樣的文章,或大意內容相同、類似的文章
  • 請不要刊登與主題無相關之內容
  • 發言涉及攻擊、侮辱、影射或其他有違社會善良風俗、社會正義、國家安全、政府法令之內容,本網站將會直接移除
  • 請勿以發文、回文等方式,進行商業廣告、騷擾網友等行為,或是為特定網站、blog宣傳,一經發現,將會限制您的發言權限或者封鎖帳號
  • 為避免留言系統變成發洩區和口水版,請勿轉貼新聞性文章、報導或相關連結
  • 請勿提供軟體註冊碼等違反智慧財產權之資訊
  • 禁止發表涉及他人隱私、含有個人對公眾人物之私評,且未經證實、未註明消息來源的網路八卦、不實謠言等
  • 請確認發表或回覆的內容(圖片)未侵害到他人的著作權、商標、專利等權利;若因發表或回覆內容而產生的版權法律責任將由使用者自行承擔,不代表中時電子報的立場,請遵守相關法律規範
違反上述規定者,中時電子報有權刪除留言,或者直接封鎖帳號!請使用者在發言前,務必先閱讀留言板規則,謝謝配合。