道德風險 留給制度、科技檢視

一般認為「道德風險」應是主管機關不敢讓國內網路投保項目大幅開放及提高投保金額的主因。保險業者對此則表示,即使透過保險銷售人員銷售,也無法完全杜絕「道德風險」,因此,國外都透過制度及金融科技過濾,國內不必因噎廢食。

網路投保業務在國外的佔比高,難道國外的主管機關和保險公司都不怕網路投保的「道德風險」嗎?產險業者表示,國外的產險公司,除了自商品設計及核保政策等設定來降低網路投保風險,常見利用大數據分析建立個人化保費運算、投保風險評分機制,或是理賠風險模型等方式,找出風險較高的族群進行嚴格核保或嚴格理賠審理。

至於新創公司則多利用科技技術進行風險辨識,著重在投保時的定價及理賠申請時的防偽機制。產險業者表示,如美國的Lemonade保險公司則要求要保人在申請理賠時,要錄段影片描述事故過程,並輔以報案資料拍照上傳,透過人工智慧技術判斷事故及文件真偽。

另外,Lemonade保險公司也結合結餘保費返還保戶指定之慈善機構的方式,減少客戶產生詐領的投機想法。

國外產險公司通常都是透過「繳費意願」當作身分意思表示,如英國的作法是在客戶若投保車險,只要透過信用卡繳費即可。以英國等國家而言,產險要保書不需簽名及認證,網路投保最方便;香港及新加坡則已開放手機或平板上簽名,可解決親簽的繁複認證問題;至於台灣網路投保則限制要本人投保及認證。

對於可能有較高道德風險的險種,保險業者認同主管機關以較謹慎的態度開放,然而對於沒有太大道德風險的產險項目,主管機關應開放網路投保的項目及保險,如車險的附加險、住宅火災險的附加險,以及放寬旅行綜合險的投保金額至少要達到申根地區醫療保險金額的要求,還有相關異業結盟等,國內產險很多項目道德風險極低,網路投保業務應該作更大幅開放以符合民眾所需。

(工商時報)


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