學者觀點-兩岸金融科技創新合作新機遇

上月底,筆者參加第5屆「兩岸昆山產業合作論壇」;今年的大會主軸是「分享新機遇、共謀新發展」,分組議題之一是「兩岸金融創新合作」,我擔任共同主持人,在此分享我對此議題的淺見。隨著大數據(Big Data)、區塊鏈(Blockchain)、物聯網(IoT)、人工智慧(AI)及雲端算(Cloud Computation)等技術的持續發展;金融科技的破壞式創新趨勢將延續,預期未來在智能投顧(人機互動)、消金領域、電商平台、區塊鏈應用領域會不斷突破;隨著純網銀成立,實體分行將減少;未來,金融監理科技將益顯重要。

中國金融科技的發展路線由「1.0電子金融」(存款、匯款、貸款)到「2.0的線上金融」(網路支付、手機銀行、網路下單、網路理財)乃至當前的「3.0智能金融」(人臉支付、智能投顧、智能風控、智能客服),發展極其迅速。據統計,2017年中國行動支付的業務金額達202.93兆(人民幣,以下同),全球第一。而支付寶業已成功進軍海外27個國家及地區,其中歐洲已經達到13個。P2P(網路借貸)平臺數量為1,931家;活躍投資人數估計在1,250萬左右,人均投資額為21.7萬元;群眾募資平臺至少有21個。此外,互聯網金融的興起帶動大陸電商的蓬勃發展;中國的電子商務交易量已躍居全球之冠。其中,跨境電商規模在2016年達6.5兆,預計到了2020年將持續成長至12兆。

平情而論,台灣金融體系發展完全,具國際化及法制化;也有很好的ICT基礎可發展金融科技;但卻面臨人才、資金不足及市場,法規的限制;以至今日仍無法大幅拓展躍進。相較於大陸有豐沛的資金及舞台,加上金融不斷改革開放,金融科技快速發展,正提供兩岸金融合作契機。回顧馬政府上任後,兩岸才透過海基會與大陸海協會的制度化協商管道,共舉行10次兩會高層會談,簽署21項協議並達成2項共識;包括2009年的「海峽兩岸金融合作協議」;成為後續兩岸協商建立金融監理合作機制的依據,也才有日後的金銀五會。但蔡政府上任後,宣告結束。

在此政治藩籬下,又隨著中國大陸經濟的快速發展,兩岸經濟金融體系的結構和規模都呈現巨大的差距;不少大陸論者認為,脫離實際經濟基礎的簡單對等開放合作已無意義。然而,透過跨境電商及其相關的金融科技服務平台可在支付、結算、融資及貨幣市場兌換等領域卻可突破金融服務的地域限制、進而搭建起兩岸金融合作橋樑。此外,區塊鏈技術結合大數據、雲計算、人工智慧等技術可建構去中心化的數位平台,跳脫傳統的金融中介,賦予獨立於國別的數位化公民身份,實現資訊與價值的跨境流通。坦然言,台灣電子商務發展不僅落後中國大陸,甚至不及部分東南亞國家之規模。鑑於中國大陸目前的金融體制改革和「一帶一路」正如火如荼,可為兩岸帶來新的合作機會;而金融科技的發展又可突破地域的約束,使得兩岸金融創新合作的空間更大,範圍更廣。

另一方面,伴隨大陸金融機構走出去的同時,也同時吸引境外金融機構走進來之政策,不啻為兩岸金融合作的新機遇。舉例而言,「一帶一路」在投融資項目中有巨大資金需求以及活躍的跨境併購活動;且「一帶一路」對於跨境金融服務方案提出了更高的要求,要求境內外金融機構深度合作,互相學習,形成常態化溝通合作機制;也要求各國與地區打造全球資產交易平台、拓寬雙邊資本市場;因此,兩岸金融業應藉此契機通力合作、共謀新發展,創造雙嬴。

(工商時報)


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