2019年即將來到,明年1月1日共有九項金融新制上路,其中十年期以下美元保單保費會更便宜、70歲以上保戶購買投資型保單必須要錄音錄影,最重要的是嚴重特定傷病與癌險定義統一,未來各家壽險公司特定傷病險與癌險給付爭議將減少。

九項金融新制包括一是金融服務業公平待客原則評核機制,2019年是從銀行、綜合券商與產壽險公司開始,以2018年一整年的表現作評核,結果將會列入金管會監理參考;二是16號公報正式上路,使用權資產與租賃負債會有相關揭露及認列。

三是公發公司取得或處份資產處理準則中,配合16號公報的修正,投資專業與大型營建者申報金額放寬;四是後收型基金必須揭露所有收取費用,且以年率化表達;五是保險業資本適足率(RBC)計算,納入股票逆景氣循環機制,即可防止壽險公司投資股票高買低賣,有助景氣低點時,讓壽險公司成為資本市場穩定的力量。

六是壽險新的責任準備金利率上路,這次主要調整十年期以內的美元保單,調高1~2碼(1碼是0.25個百分點);另外特定保障型增加長照險及30年以上健康險,利率可加1碼,都可讓保費比今年便宜,鼓勵提高保障型商品占率。

七是70歲以上保戶投保投資型保單必須錄音錄影,作留投保紀錄,以免日後發生爭議,業務員外出行銷亦要依公司訂定的格式用手機或行動設備進行錄音或錄影,若保戶拒絕被錄音錄影,則壽險公司可不受理此投保。

八是強化保險業內稽內控考核;九是討論多年的嚴重特定傷病定義、癌症定義,主要是各壽險公司都有銷售重大疾病險或特定傷病險、癌險,各家定義不同下,可能出現理賠爭議,如保戶在甲、乙公司都有投保重大傷病險,但發生重度昏迷時,可能甲公司理賠,乙公司要再觀察,容易產生理賠爭議。

明年元旦起,新的保單要依保險局核定的22項重大傷病定義,癌症則分三期,即初期、輕度與重度,一些女性癌如第一期乳癌、第一期子宮頸癌都算輕度,癌險可設計不同給付方式,有助保費降低或保障擴大。

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