理財健診-規劃保險三部曲 不怕意外人生

全球人壽高市營業處業務經理吳素華:

李福來的案例真的是「明天、意外跟疾病」不知道哪一個先來的最佳實證。正因為如此,所以我們必須在晴天時為雨天做好準備,預先防範,才不會讓意外跟疾病的出現,而失去了明天,保險就是轉移這些風險的方法之一。建議民眾,規劃保障時可以朝3招去安排,才能建構完善的人生保障。

第1招:壽險打底,給家人安心照顧。每個人對家庭都有責任負擔,只是金額多寡有所不同。若是三明治族,要同時照顧父母與子女,還有另一半,責任相對重大;但若是剛出社會的小資族,對家庭的責任相對較小,但不論身份與責任負擔為何,壽險是每個人投保的基本盤,有了它,才能給家人安心的照顧。

但壽險保額該規劃多少,才能充足照顧家人,最簡單的算法是壽險保額=對家庭的責任+未還清的債務。前者是想留多少錢,來照顧家庭成員,後者則是未清償的貸款,例如房貸、車貸或信用。若是預算有限,可先以定期壽險為主;預算較高,再考量終身壽險,或是具保本或增額性質的利變型壽險,同時讓資產成長。

第2招:醫療險加分,給自己良好的醫療照顧。若將來因意外或疾病住院,醫療險能發揮填補醫療費用支出的作用,讓人安心靜養、休息。尤其要規劃針對健保不給付自費項目提供理賠的實支實付型醫療險,其雜費理賠項目,主要針對健保不給付的自費藥物、醫療耗材理賠,這些自費支出通常較為昂貴,但能給予人較安穩良好的醫療品質,因此應優先規劃。

過去實支實付型醫療險大多為1年期定期險,未提供終身保障,但現在也有保險公司推出75歲起享終身實支實付醫療保障的醫療險專案。

第3招:癌症險強化,轉嫁重病風險不用怕。最後一招,則是針對民眾擔心的重病風險,以癌症險或是重大疾病險進行保障強化。癌症連續36年位居台灣十大死因之首,國人聞癌色變,治療時間長、費用驚人,常常一人罹癌,全家受影響。

我建議,可透過癌症險或是重大疾病險,解決癌症帶來的家庭經濟難題。重大疾病險針對7項好發的重大疾病,提供一次給付保險金,癌症亦在理賠項目內;而傳統的癌症險,則針對漫長的治療過程所產生的費用,例如癌症住院、化療、手術定額理賠,透過這2種保單,可轉嫁癌症初期不適與龐大支出,以及癌症後長遠的治療階段與費用。

(工商時報)


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