台式開放銀行 會是什麼味?

全球銀行業未來12個月的數位科技應用計畫

「開放銀行」Open Banking是這一年來金融圈極想搞清楚的議題。歐洲是它的源起,在資訊無國界的感染下,台灣也有了機會嘗嘗,尤其是秉持「破壞式創新」找尋新商機的業者,有意借力使力,探究出本地市場的味蕾偏好。

「開放銀行」雖然用了「銀行」兩個字,實際上「開放」才是真正重點。東吳大學會計系教授沈大白指出,開放銀行服務的浮現,應用程式介面接口(API)技術的成熟是關鍵角色。循著資訊系統升級、大數據挖掘成效、行動支付流量規模化的道路漸開,證券、保險、電商、B2B供應鏈、健康醫療等等,因此開始思考和銀行架接的可行模式,Deloitte 稱之為「跨界協作型企業」,也就是無縫結合不同的技術與解決方案,進而創造最大價值,《ICT Enterprise Insights 2018/19》報告調查,全球企業的數位科技應用計畫全面採用、試行API的占比已高達六成。

銀行業迎戰鯰魚效應法寶

台灣金融研訓院金融研究所長林士傑指出,金融機構開放自家客戶資料的發展方向,表面看來會帶來更多業內競爭,未來銀行業需透過API開放接觸潛在客戶,或是「未來客群」。台灣IBM全球企業諮詢事業群副合夥人蕭俊傑更強調,正在申請執照的純網銀業者,背後都有龐大的數位生態系,動輒千萬數目的客群及流量都將因便利金流支付,而擴散出更驚人的附加價值,IBM為此仔細分析Open Banking結合Open API價值鏈系列,「Open Banking是現有銀行業迎戰『鯰魚效應』的武器,而且需要在近二、三年就拔劍出鞘!」

業者看它,是金融創新潮流中,應該不必額外準備台幣100億元就能參一腳的數位銀行商機,似乎也沒什麼法規會擋到這類服務模式的發酵,跨領域串接資源的空間很大,更讓過往鮮少有話語權的部分銀行,聲量漸漸起來。就在這一年,外銀台灣子行花旗、星展,國銀的永豐、凱基,華南等,向市場提出許多API應用的經驗,核心業務是銀行、證券的開發金控,今年3月初宣布完成API串接帶入客戶基本資料。

金管會對於金融新創的監理原則是明確的:能夠促進金融業良性競爭、有利金融創新及提供更多樣的金融商品與服務,解決金融市場壟斷,進而達到普惠金融等目標。金管會主委顧立雄認為,「台灣做Open Banking不需要修法,也沒有強制且統一提供,銀行的反彈會相對較小。」

Open Banking話題在台灣打開迄今,看來是給了部分業者新的遐想。現在的情況是,店家想推新菜色,客人不知道會不會上門?

資源共享 解決銀行營運困境

「千禧世代已習慣用網路尋找資訊,品牌忠誠度偏低」,林士傑任職的台灣金融研訓院緊鑼密鼓研究「數位原生世代」的消費行為。他說,這類客群不會與單一銀行頻繁往來,Open Banking模式等於是用資源共享來解決銀行的營運困境,銀行業也應同時作好資安防禦與數位客戶教育。IBM專家蕭俊傑認為,台灣個資法很嚴格,業者使用受到限制,「民眾對個資的行為,卻很隨便」,會是開放資料推動時的阻礙之一。

澳洲政府金融科技諮詢委員會主席、金杜律師事務所律師Scott Farrell就指出,「這是一場個資保護與金融創新的對戰」,所有參與業者必須同時做到分享意願和資料保護,才可能因為推動Open Banking而達成「更好的金融服務」。

國際上對於Open Banking的界定,重點在於推動金融消費者資料自主性和可攜性,且開放給第三方服務業者,中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬強調,希望藉此趨勢讓消費者「懂得」拿回自己的資料權,加以資訊及資安保護後,選擇開放自己的房貸、車貸、信用卡刷卡紀錄等,讓新的數位經濟價值可以展現。

綜之,Open Banking從國際吹向台灣,敲了金融業者的腦袋瓜,翻翻深藏的寶貝袋,希望收服未來客人;金管會的態度也傾向不修改法規,讓相關業者自律、合作。最後、也是最關鍵的重點,是消費使用者對於個人資料的認知、自主、保護能力,切莫新菜知名度打開,客人莫名地被激活了。

台式「開放銀行」Open Banking,將會是什麼味?監管單位、業者、使用者都有責任,千萬不要讓它走了味。

(工商時報)


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